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悟空互助社创始人陈志华:风控是网络互助可持续发展的唯一保障

2019-07-23 11:39:35       来源:项城网

悟空互助社创始人陈志华介绍:悟空保集团董事长,安润国际保险经纪有限公司董事长。毕业于中国科学技术大学,中欧国际工商学院EMBA。北美精算师,中国精算师协会创始会员。20年保险行业及互联网行业从业经验,历任多家知名保险企业高管,曾任京东金融副总裁。

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“谁家还能没有个病人,你能保证你一辈子不生病吗?”2018年夏天上映的电影《我不是药神》,这句台词直击每个人内心的最阴暗处。一年前的电影中讲述的故事,每一天都依然在发生,发生在我们每个人的周围。也是在去年年初,《流感下的北京中年》刷爆了我们的朋友圈。“人财两空”是经历过癌症和其他重疾病患的家庭,最终的结果。

《2018全球癌症统计数据》报告显示,2018年全球新增的癌症患者达到了1810万人,因为癌症死亡的人数为960万人。而我国有新发病例数380.4万例以及死亡病例229.6万例,相当于我国占据全球癌症新发病人数的20%以上,意味着我国每天有1万人确诊癌症,平均每分钟有7个人得癌症。

这些数字后面,更是数万个经历痛苦、离别以及“因病致穷”、“因病返穷”的家庭。企业可以做些什么?在保险行业奋斗超过20年的陈志华看到,中国的大多数家庭对抗风险的能力几乎为零,面对更多的需要帮助的人群,悟空保在今年6月宣布推出新业务悟空互助社和悟空筹。悟空互助社是癌症互助社群,充值8元即可成为互助社成员,在经过180天等待期后,如有成员罹患癌症,所得互助金由悟空互助社所有成员共同承担,平均分摊。悟空互助社上线后即获得社会、媒体高度关注。

互助是保险本源,产品简单门槛低普惠更广阔人群

保险最初就是渔村里的村民成立的互助会,出海捕鱼的人中,每人交一笔钱,募集成一笔基金,万一有人遇难了,就从基金中发一笔抚恤金给遇难者的家人,用来维持他们的生活。可以说互助就是保险的本源和雏形。

网络互助则是将原始的保险形态与互联网相结合,利用互联网的信息撮合功能,在会员之间通过缔结契约承诺互帮互助共同承担风险损失。相较于保险产品的复杂性,网络互助的产品是非常简单的,消费者也更容易明白。产品设计简单是悟空互助社的第一大优势,目前主推的全民抗癌计划只针对癌症的风险,覆盖所有高发癌症。

产品简单好理解之外,网络互助的价格也是很低的,为什么网络互助的价格会比商业保险低那么多,它背后真正的原因是什么呢?第一,目前网络互助的产品,多是定期产品,并不是保一辈子的终身产品,保障期限短价格相应较低。第二,网络互助是年缴产品,它的交费期和保障期是一致的,因此每年的分摊成本会比较低。这个缴费模式价格相应也会比较低。第三,网络互助行业的平均管理费约为8%,而传统1年期的定期寿险,包括1年期的医疗保险产品的管理费在20%~30%,管理费费率要低很多。第四,网络互助产品是先收费,当有人发生癌症的时候再作费用分摊,收费前置成本后置可以极大地节省成本。

价格低意味着加入互助门槛低,门槛低保证了互助产品的普惠性。对于初入职场的年轻人,收入还不足以购买商业保险时,网络互助是第一首选;而对于低收入群体,他可能永远没有办法去通过商业保险获得保障的时候,互助也是一个选择;很多特殊职业的从业人员,比如家政、保姆、货运司机等,都是既没有社保,也没有商业保险,互助产品则可以为他们提供一个风险防御的途径。悟空互助社的加入只需要充值8元,一杯奶茶一盒烟的钱就可以获得一份保障,对于中国数亿的中低收入人群,是具有极大的普惠价值和公益价值的。

做这样社会价值和商业价值并存的事情,团队的努力可以真正帮助到人,帮助到更多人,也是我“积善成德,成人达己”的创业初心,悟空互助社的团队也正是被这样的信仰所吸引凝聚在一起的。

流量为互助催化,风控体系决定网络互助生死存亡

网络互助这样简单、低价的产品,才刚刚进入增量市场。中国现有人口超过13亿,中低收入人群约占80%,人数超过10亿,社保/基础医保体系的覆盖率约为83%,还有17%的人口连社保/基础医保都没有,而社保/基础医保体系能够提供的大病医疗报销费用也是非常有限的,相对于癌症等重大疾病动辄数十万元的治疗费用,仅社保/基础医保体系是不足够的。目前网络互助的存量用户数量约为1.5亿,渗透率不足20%,市场潜力巨大。

流量为网络互助的发展提供了强大的助力在短短2年时间,催生出了2个用户量级千万的头部平台。而相对于含着金钥匙出生的“流量派”, 悟空互助社所属的悟空保集团就是个低调“专业派”。流量派采用“先打造场景积累了海量用户,再向下寻找商业变现通路”的模式,而悟空保则是“积累保险行业丰富的资源和经验,再向上寻找更多流量”。实力源于保险行业的多年深耕。悟空保在过去的4年里一直做保险,打磨产品、打磨内容、打磨运营,一步步提高保险的转化率,就像一个人他的食道、胃和肠子都养好了,那他的消化能力就很强,只要给他喂足够的食物就能长得很强壮,互联网的流量就是嗷嗷待哺的悟空保所需要的食物。

投资方58集团和易宝支付,未来会和悟空保的业务进行深度绑定、深度合作,将流量持续注入悟空保。58集团在蓝领垂直领域的海量用户,将直接导入悟空互助社垂直互助池,易宝支付在B端支付领域也为悟空保提供优先合作支持,像58同镇、58农服、微车等品牌,也将陆续推出悟空互助社垂直细分人群的合作。

流量是网络互助发展的催化剂,而风控体系决定了网络互助是否可以长久的存在。市场上已有的一些互助产品,设计得很复杂,重疾有轻症有还保终身,看上去保得越多越好,对消费者的吸引力也很大,可以吸引到很多人加入,可从专业精算师的角度来看,风险敞口太大,又没有高费率支持,赔穿的速度是很快的。而对于加入互助的用户而言,互助的资金池空了,后续发生的风险就没有办法共同承担了。

风控的核心在于核保与理赔,“严进严出”的核保与核赔正是为了保证互助池良性运转,保证互助可持续发展,持续为会员提供互助金的支持。流量定快慢,风控决生死,把在保险行业沉淀的方法和经验,注入悟空互助社的营运中,即是对风险的敬畏,也是为行业向好发展贡献专业价值。

悟空保保障体系,三根救命毫毛为亿万家庭御风险

很多人都看过《西游记》,孙悟空有三根救命毫毛,这三根救命毫毛是观音菩萨在取经一开始送给他的,观音菩萨告诉“若到那无济无主的时节,可以随机应变,救得你急苦之灾”。孙悟空在西天取经路上一次用掉了这三根救命毫毛,在第七十五回“心猿钻透阴阳窍 魔王还归大道真”,一根变作金刚钻,一根变作竹片,一根变作棉绳,逃出了大鹏金翅雕的阴阳二气瓶。

将《西游记》小说中的典故放在当下,悟空保集团旗下的悟空互助社、悟空保和悟空筹就是每个家庭以及个体在遭遇危难时的“三根救命毫毛”。第一根救命毫毛是悟空互助社,简单低价加入便捷,是初入职场的年轻人、收入不固定的蓝领人群、收入较低的农民、企业基层员工的第一根护身毫毛。第二根救命毫毛是悟空保,提供丰富多样且性价比高的保险产品,让用户“保险不再买错、不再买贵”,刚性兑付的保障方案,是中高收入的家庭防御风险的最优方案。第三根救命毫毛是悟空筹,免费大病筹款平台,提供1v1顾问服务,为低收入人群罹患重疾寻求资金帮助时的提供平台平武,让他们获得面对病痛的勇气,让每个人病有所医。悟空保的“三根救命毫毛”,为每个家庭和个体在成长的不同阶段,为不同收入水平的家庭和个体,提供了风险防御的灵活组合,既不要“一毛不拔”,也不要“拔错了、拔贵了”。

悟空保的“三根救命毫毛”获得了社会的认可,同时也获得了资本的认可。悟空互助社和悟空筹业务已经获得了6000万元天使轮融资,是众多互联网保险创业公司所获的的最大一笔天使轮融资。互联网保险是保险的未来,在过去将近25年到30年,中国传统保险业的增长,不管是保费规模的增长,还是资产增长,年复合的平均增长率都不低于25%,互联网保险作为“皇冠上的明珠”发展势头更是惊人。

互联网保险、网络互助与众筹三者结合,完美地解决了互联网保险的3个问题。第一,解决了大规模获客的问题。第二,保险对人生来讲是一个低频事件,当把几千万的具有某种同样的人口学特征的人放在一起,把个体的低频事件变成了群体的高频事件。通过互助把这批人聚集起来的时候,就可以完成消费者对保险的认知和理解的教育,缔结信任,体验产品及服务。第三点,场景保险,是未来互联网保险的主要组成部分。互助、众筹和商业保险三者结合,搭建了互联网保险的销售场景。

在贡献普惠价值、公益价值的同时,悟空保的商业价值也无可限量。而价值的来源正式悟空保的专业团队,汇聚了保险行业和互联网行业众多的高端人才。 “财散人聚,事在人为,人比己强,人和事成。”这是创始人陈志华的用人理念,“不唯上,不唯书,只唯实”是悟空保集团的工作文化。“用户思维、专业极致、高效自驱、血性担当、结果导向”是悟空保集团的企业价值观。悟空保百位员工的凝聚力和创造力,创业精神与奋斗精神,是悟空保的核心竞争力。

对未来,陈志华给出了这样的愿景:“未来的悟空保集团,做的事情是保障的方方面面,是保障链条上每一环的深耕与精耕。悟空保集团在健康管理,健康服务,医药产业的结合也会产生巨大的想象空间。悟空保集团,旗下悟空互助社、悟空保和悟空筹业务,为中国亿万家庭构建起一个专业完整的保障体系。”

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