近日，中共中央、国务院印发了《“健康中国2030”规划纲要》，其中指出，发挥科技创新和信息化的引领支撑作用，形成具有中国特色、促进全民健康的制度体系。要惠及全人群，不断完善制度、扩展服务、提高质量，使全体人民享有所需要的、有质量的、可负担的预防、治疗、康复、健康促进等健康服务，突出解决好妇女儿童、老年人、残疾人、低收入人群等重点人群的健康问题。

目前老年医疗险市场存在着供需矛盾，一方面是老年人口总数庞大、老年人口比例持续上升、老年患病人口持续增加；另一方面在产品端，适合老年群体投保年龄和投保条件的医疗险产品较少，且保险期多为一年期产品。如何解决这一痛点？

2021年10月，银保监会发布《关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见》，进一步推动保险业深化供给侧结构性改革，《意见》指出：“提高投保年龄，对有既往症和慢性病的老年人群给予合理保障，加快开发老年人特定疾病保险。”

针对老年人医疗险投保痛点，近日，招商局仁和人寿保险股份有限公司联合北京力码科技有限公司推出“金麒麟 · 招商仁和中老年长期医疗险”，其创新点在于解决了当前老年医疗保险市场上的不足：一是投保年龄最高可至80岁，打破了市场上百万医疗险投保年龄普遍在60岁的限制；二是保证续保6年，保证续保期内责任不变、保费提前公布，避免保障中断问题；三是承保宽松，多种老年慢性疾病可投保。

如何做到这些？谈及合作推出该产品的初衷，力码科技联合创始人马经纬表示，“作为连接保险行业上下游的科技平台，我们通过自身长期的数据积累，无论是代理人服务客群的年龄和购买力情况，还是用户端的家庭成员险种覆盖情况，以及在交易环节的辅助决策系统的反馈，都能让我们更敏锐地感知市场变化和趋势。”

为何发展老年群体的专属保险产品较难？行业人士普遍认为，囿于保险行业数据量有限，与其他行业的数据还未完全打通，导致市场同质化产品现象严重，缺乏定制化的专属产品。“产品同质化问题的原因是多方面的，既有行业重营销、轻产品的惯性问题，又有保险科技应用不够深入，尚未与各个产业行业深度融合，形成保险生态。但随着保险科技进入数据要素化阶段，通过汇集保险行业上下游企业的数字化智能服务能力，可以将以往相对分散的数据得以沉淀，形成实质的用数据说话、 用数据决策、用数据管理、用数据创新的大数据思维，将大大改善保险业高质量产品供给不足的问题。”马经纬指出。

近年来，健康险保费一直保持了较高水平增长，随着购买习惯的变化和疫情反复的影响，针对老年人这一群体网络化消费不熟练的特征，如何吸引其线上购买？作为一家创新驱动的科技公司，力码科技的做法是，面对老龄人群“难承保”“易理赔”等特征，依托海量数据采集和分析，深度聚合100多家保险公司的保险产品和专业服务机构，打造集核保-客服-理赔于一体的线上服务闭环，增强合作机构服务老龄人群的能力。比如，投保端，依托“智能搜索引擎+闪电核保”，依据消费者个体的健康、年龄等多维度信息综合匹配到最适合的保险产品和组合方案，结合OCR、NLP等能力实现快速核保，相比传统核保效率提升5-10倍，承保时效由原来3-5个工作日缩短至5分钟-1个工作日。投保成功后，代理人可通过智能客服实现快速响应，解决老年投保用户常见问题。如果用户发生理赔，则可以通过智能理赔工具“舒心赔”实现快速、有效理赔。智能理赔工具基于医学和保险交叉领域知识库，通过大数据和算法能力提升理赔自动化水平，目前单日处理能力达3000件，保证了较高的交付质量。

对于用户而言，未来产品性价比和售后服务将成为备受关注的细节，与之对应的就是产品的定制化创新和保险服务一体化、个性化服务流程的打造，而这些均需依赖科技的力量，通过数据的数量、质量和分析应用，打通行业信息孤岛，充分释放数据要素价值。

来源丨中国银行保险报

记者丨苏洁

原文标题丨破解老年人医疗险痛点

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