一场疫情对各行各业都带来深刻影响，金融业更是如此。需求方面，中小微企业生存风险加剧，融资难度加大，供给方面，要落实国家为中小微企业“保驾护航”的诸多政策，需要金融机构加速下沉，数字化转型迫在眉睫。

但受制于人才、技术、经验等的缺乏，金融机构数字化转型单靠自身力量很难实现，而这正是金融科技公司“搭桥梁”“行助力”的大好时机，不少相关公司在实践中展示了实力。如陆金所发力零售信贷与财富管理，落实普惠金融、支持实体经济，又如京东旗下京东科技、百度旗下度小满科技和平安系科技输出公司金融壹账通等等，纷纷加大对金融机构的支持，助力“输血”中小微企业。

这其中，金融壹账通频频亮出大动作，随着全球金融科技市场从疫情中加速恢复，其在海外市场捷报频传，成立五周年之际又启动战略升级。

“疫考”之下助力小微贷，东南亚市场显成效

今年5月，金融壹账通宣布与菲律宾消费信贷公司SB Finance宣布签署战略合作协议，其将帮助SB Finance打造端到端的全渠道数字金融平台。

据悉，SB Finance此举是响应菲律宾中央银行数字化号召，打造一款基于APP的入门级解决方案，扩大业务规模，更好服务客户。

那么，合作为何花落金融壹账通？我们也许可以从其在菲律宾市场上的动作频频窥出端倪。

2019年，金融壹账通与菲律宾联合银行旗下科技公司UBX合作推出SeekCap，这是菲律宾首个服务中小微企业的贷款平台，帮助中小微企业管理现金流和开展业务。

2020年疫情期间，金融壹账通与UBX合作共同开发了Lazada商家贷产品，顺利帮助这些中小微企业渡过疫情难关。

事实上，菲律宾市场是金融壹账通布局东南亚市场的“缩影”，而东南亚市场又是其布局全球市场的“前哨”。

首选东南亚市场主要是看中其市场潜力巨大。金融壹账通东南亚CEO陈敏如对此分析指出，一是经济基础好，东南亚国家过去十年GDP稳步增长，金融业IT收入和数字金融收入达到130亿美元，预计2025年将达到350亿美元。二是客户基数大，东南亚国家总人口6亿，未被银行服务触达的人群约达70%。三是国际化程度高，东南亚多个国家显现出拥抱数字银行的趋势，且公司经过验证的产品和行业领先的技术在当地具有竞争力。

基于这种判断，金融壹账通在东南亚市场上早布局、大投入，并重视本地化，根据客户实际情况，推出极具相关性的解决方案，加大科技创新投入，推广数字化支持和生态系统。

目前，金融壹账通已与43个生态合作伙伴共同成长，其中，与东南亚地区的3大顶级银行、12大本地银行达成合作。

据了解，下一步，金融壹账通还将在东南亚地区聚焦“三大支柱”建设：推动银行IT建设，助力客户转型；打造针对中小银行和非银金融机构的平台，提升客户覆盖；推动保险科技业务发展，如保险平台和代理人数字化解决方案等，进一步扩大东南亚市场。

锚定一体两翼，内外驱动战略升级

拓展包括东南亚在内的海外市场只是金融壹账通战略升级的一部分。今年9月，金融壹账通举行了以“专业，科技创造价值”为题的开放日活动，正式宣布了战略升级。

据金融壹账通董事长叶望春介绍，公司的战略转型将聚焦“一体两翼”——“一体”指以服务金融机构数字化转型为主体，赋能金融机构提效率、提服务、降成本、降风险；“两翼”指构建政府监管和企业用户生态，以及拓展境外市场，科技赋能助力金融服务生态实现数字化转型。

这是基于内外发展形势悄然转变的应对之策。一方面是市场大环境转变的必然需求。从金融机构层面上看，机构面临经营挑战之下，数字化转型势在必行，但这些转型需求尚未得到有效满足。传统科技公司规模小，难以支撑长期大量投入，互联网公司则缺乏服务金融机构的经验，金融科技公司相对优势明显。

从监管环境层面上看，监管趋于审慎稳妥状态，政府提升营商环境和监管质量也势在必行，但面临着资源不足、数据分散、环境复杂等痛点，需要金融科技公司通过提供技术支撑，帮助解决平台搭建、场景维护、数据获取、流程优化等难题。

另一方面是公司发展阶段转变的必然需求。过去，金融壹账通以需求为导向，更多着眼于单模块产品的孵化，以适配金融机构千户千面的业务需求，优点是覆盖面广、适配度高、上线时间短、市场占有快，但客户粘性和客户单均价值相对较低，也要求公司从“跑马圈地”转向“深耕客户”。

有了进一步的需求，才有战略升级的方向，但还要有可行的配套举措以及相应的实力支持，才能获得市场认可，否则就是企业“剃头担子一头热”。

金融壹账通将战略升级分为“三步走”。第一步是横向整合，以客户为中心，将过去分散的营销、风控、运营类的50多款产品升级为3大整合产品——数字化零售、数字化企金、数字化保险；第二步是纵向做深，搭建加马平台，涵盖数字化管理、核心系统、开放平台、金融云四个部分，为金融机构提供科技基础设施的服务；第三步是生态拓展，除了拓展境外市场外，还包括延展场景化服务，构建金融服务生态。

而在此前，金融壹账通积累的大量客户、产品、技术以及开放的平台和生态，将成为公司战略升级的重要支撑，最终推进从客户需求满足转向全面赋能客户，改变业务逻辑，也打开增长天花板。

行业整体向好，同业异业竞争加剧

就在不久前，中国信通院发布的《中国金融科技生态白皮书》显示，随着全球金融科技市场从疫情中加快恢复，产业发展呈现新动态。

区域方面，北美地区仍稳居榜首，东南亚及拉美地区发展速度最快。业务趋势方面，数字货币、绿色金融、普惠金融等成为全球关注热点，同时，金融数据安全则成为全球监管关注重点，金融基础设施领域数字化转型加速，全球金融监管与协同合作持续加强。

这与金融壹账通面向海外、布局趋势的战略升级判断不谋而合。

但值得注意的是，相关金融市场也不并只有该公司在加速布局。相反，随着国内互联网行业的飞速发展和金融科技领域的不断创新，来自金融业、IT业等领域的同业及跨界竞争越来越激烈。

白皮书还指出，在中国金融科技市场审慎稳妥的监管环境下，一方面，传统金融机构在金融科技领域的主动性明显增强，2020 年国有大型银行科技投入增长了 34.54%，远高于其整体收入4.44%的增速。另一方面，大型互联网平台公司的金融科技业务，更加注重科技服务与类金融业务的隔离，类金融业务加快获取金融牌照步伐，并不断强化自身科技属性。

这对金融科技公司来说，既是机遇，也是挑战，因为不管是传统金融机构还是大型互联网平台公司，在某种意义上来说，既可以是竞争对手，也可以成为合作伙伴。

但金融科技公司要想在激烈竞争中争得一席之地，就要打造自身的不可替代性。

一是客户需求的洞察。以银行转型零售业务为例，有提升获客能力、提升客户活跃度，以及优化信贷流程等需求；以车险转型应对改革为例，有完善数据库、提升运营效率和风控能力以及升级一体化产品等需求，等等。比如，在此领域，孵化于平安集团的金融壹账通在洞察金融机构需求、实施精准服务方面具有一定的先天优势。

二是技术平台的支撑。金融机构难以依靠自身完成数字化转型，最主要的原因就是技术、平台的缺乏，自研费时费力，不如求助专业服务商，而兼具金融属性和科技属性的金融科技公司，能提供相应的技术和平台的支撑。以金融壹账通的加马平台为例，作为一个金融科技基础设施平台，就有助于解决金融机构在数字化转型中，科技的基础能力和数智化能力不足的问题。

三是服务生态的赋能。金融服务从具体到全面、从短期到长效的关键就在于服务生态的搭建。以金融壹账通为广东省金融局搭建的中小企业融资平台为例，涵盖“智能融资、智能直融、智能供应链、智慧监管”等服务功能，中小企业能自动生成并提供信用画像，线上选择多家银行、多个产品的融资服务。金融机构能便捷获取政府信息数据，有效开展全流程风控管理，展示了良好的生态效果。

短期来看，战略升级仍会给金融壹账通带来一定压力，如产品升级后，已有客户的重新谈判和销售周期的延长，以及更大布局之下，竞争对手的四面来袭和对创新技术和服务能力的考验加剧等等。

但其在改善企业的盈利模式和提升收入质量等方面的效果也清晰可见。尤其从整个平安集团层面来看，股价持续低迷之下，多个板块业务正在蓄力突破，力求成为平安内生增长的“第二曲线”，金融科技板块背靠集团金融业务，其战略升级势在必行，也大有可为。

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