2022年，将是“新监管”实质落地的开启之年。对于持牌金融机构而言，“自营业务”和“自主风控”的能力建设将成为其未来直面竞争、顺应监管趋势的根基。

伴随着金融科技生态的开放与融合，我们不难预见：未来业务发展更合规、科技创新能力更强和自主风险管理能力更强的持牌金融机构，必将在金融科技的新局面下赢得更大的市场，争抢到“马太效应”的优势，拉大与其他持牌金融机构的差距。

在充满机遇与挑战的新形势下，持牌金融机构将如何做好数字化转型，赢得这场变革？

紧盯数字化能力建设，发力自营业务和自主风控

当前，数字化转型已成为银行等持牌金融机构发展战略中不可或缺的一部分。而在这场如火如荼的数字化浪潮中，背后更大程度上取决于底层基础设施能力的较量。

从具体的落地实践来看，大型银行纷纷重金布局数字化风控，科技创新成为其中一大突破口。而中小银行虽然资源不及大行，但通过借鉴其他银行的经验，梳理风险管理关键环节，可以更快速度达到理想的风控体系建设，从而支撑前台数字化经营和后台精细化管理。某城商行首席信息官指出，中小银行在数字化转型中最大的挑战是如何权衡好投入和产出的关系，因此，中小银行要以“小步快跑”的模式，使每一块投入都有可预期、可衡量的收效，形成正循环，更好地促进自身转型发展。

而在这数字化转型背后，多家银行机构通过开放银行模式选择了与第三方金融科技公司合作，加快自营业务和自主风控能力建设的步伐，并在合规的基础上推动自身决策体系从“基于风险或业务量”向“客户价值导向”转型升级。在过去的几年里，融慧金科陪伴很多银行机构完成了数字化能力建设“从0到1”以及“从1到N”的跨越式发展。

“第三方机构积累的金融科技能力恰好与我们现有的能力形成了很好的互补。在市场的良性竞争环境下，我们对于自主获客、系统建设、数据管理、自主风控、精准运营等能力建设的需求也十分迫切，而借助第三方机构先进的AI大数据和风控建模技术，能够帮助我们“多快好省”地建立起符合监管合规的自主风险管理体系。”一家拥有自营产品的城商行负责人表示。

借力第三方赋能，下好自主风控“先手棋”，打造“一盘棋”思维

银行业务是一个贯穿前、中、后台的全流程业务，银行数字化风控已不仅仅是一个简单的系统或技术问题，而是一整套专业的咨询服务、成熟的解决方案和科学的系统建设，银行数字化风控在战略布局上也要形成“一盘棋”思维。

这里有一个代表性案例：总资产规模在省内城商行中排名前列的一家上市城商行，其在数字化转型中面临的一大痛点就是，自建体系成本消耗巨大，不仅需要巨额的资金投入（底层、架构层及应用层的改造）、时间成本和试错成本，还需要大量优秀、合适的人才。在此背景下，该行积极拥抱监管，秉承开放心态，经过对市场上多家第三方金融科技服务商的全面考察，最终选择融慧金科提供专业支持。

通过深入调研和业务梳理，融慧金科站在该行的角度考虑整个业务规划，最终帮助该行“多快好省”地完成了自主风控和自营业务从零到一的整体能力建设，并通过知识转移赋能行方团队，助力行方锤炼了一支经验丰富的风控队伍。在融慧金科全面助力下，该行朝着做大做深自营业务这一目标迈出了扎实的第一步，并在优化业务流程、提升业务效率、有效控制风险、推动产品创新等方面取得了显著突破，大幅提高了该行互联网信贷业务的科学决策能力及审批效率，在保证业务体量的同时逾期率实现明显下降。

此前，融慧金科还与某头部城商行合作落地了人行征信指标管理平台咨询项目，不仅帮助该行深挖出二代征信报告中更多有价值的特征变量，还在合规之下实现了变量解析效率提高、业务效能增强等多项超预期目标。

还有总资产规模达10万亿的某国有大行，借助融慧金科模型咨询和外部数据治理咨询方案，全面满足了行业对于自主风险管理和外部数据管理的建设目标，行内领导对于融慧金科的产品和理念也都非常认可。

以上这些案例充分说明了，在充满机遇与挑战的新监管形势下，大型银行、中小银行都有争抢到“马太效应”优势的可能性。但要想不走弯路，前期一定要找准适合自身的数字化路线，找对合作伙伴。

在新的市场变化和前瞻性战略布局下，融慧金科已形成“一体四翼”的全新蓝图，覆盖了从营销获客、数据管理、系统建设、风险咨询的全流程服务，全面契合了银行等持牌金融机构迫切的数字化转型需求。

有业务人士指出，银行必须要从自己的土壤中“长出”这些能力，而不是依赖现成的方案。融慧金科在业内首创“白盒交付”的赋能模式，正好与这一思路不谋而合，即以“BOT辅助运营”模式，帮助银行等持牌金融机构搭建起自营业务闭环能力，从而实现“三升两降”。

这样的模式与理念驱动下，银行等持牌金融机构与融慧金科的合作也更为顺畅，正如融慧金科CEO王劲所说，“在过去五年里，融慧金科陪伴众多合作伙伴走过了数字化转型的起步阶段，也沉淀了丰富的实践经验。后监管时代，金融科技公司也需要不断创新，不断拓宽生态边界，加强与各类主体的深度合作，助力监管建立一个发达金融体系所要求的风控和技术标准。与此同时，随着标杆案例的不断落地，融慧金科也越来越懂得持牌金融机构的需求，逐渐成长为金融行业最值得长期信赖的、有价值的科技公司。”

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