自世界上最早的征信机构于1830年创立于英国伦敦后，全球征信业已历经近200年的发展，业务愈发多元化，市场规模也越来越大。全球最发达的征信行业主要集中在欧美等发达国家。据统计，美国征信市场规模已达到1382.47亿美元，截至2022年4月，Experian、Equifax和TransUnion这三大征信机构总市值超740亿美元，在全球个人征信评分市场领袖群伦的金融科技公司、世界最大的个人信用评分机构FICO® 公司的股票市值从上市以来涨幅达667 倍。

近年来，中国国内的金融征信市场迎来迅速发展时期，据Globe Newswire全球消费者征信行业报告预测，2021年中国个人征信市场规模将会达到436亿元。而随着《征信业务管理办法》这一行业标志性法规的出台及第二家个人征信持牌机构的正式设立，中国的个人征信市场加速进入蓬勃发展机遇和行业大变局并存的时代。中国金融监管机构正在引导中国的金融征信行业在“政府+市场”双轮驱动基础上，建立金融机构、持牌征信机构和金融科技公司等优势互补、合作共赢的新的生态体系，落实金融监管及“小微扶持”“乡村振兴”等国家战略方向要求。

作为国内领先的第三方金融科技公司，睿智科技集FICO国际先进经验、全球化视野和引领行业的前沿技术和极致卓越的本地化服务于大成 ，一向以“打破金融信息非对称，促进金融繁荣与普惠”为使命，为了让全公司上下更加深入理解美国征信产业最新发展动向，从而在中国征信产业发展新环境下更好地为客户提供服务，睿智科技特为公司员工开设了《美国三大征信公司及中美征信行业》的培训课程。主要内容包括：

【一】美国社会征信体系概览

【二】美国征信局发展情况

【三】FICO与三大征信局

【四】中美征信行业比较

此次培训不仅针对征信行业的历史、现状、监管、技术、征信体系性结构性和未来发展方向做出介绍和分析，还对诸多欧美实践过程中的具体问题做出培训，比如：

美国征信局哪些数据可以采集、哪些数据不可以采集?

什么信息属于个人隐私，征信不得披露?

《公平信用报告法》(FCRA)的三个原则、四个角度是什么?

美国征信局当前最盈利的业务是什么?对中国征信行业的借鉴?

为何美国的金融机构积极、自愿、主动上报?

01美国社会征信体系概览

19世纪40年代美国经济的飞速发展催生了第一家征信事务所。之后，美国个人信用体系随着信用卡的发展、法律法规的完善与征信机构的整合被不断建立和完善，FICO推出第一张信用评分卡、《公平信用报告法》(FCRA)的推出以及三大个人征信机构垄断格局的形成等等都是美国社会征信体系发展中的里程碑事件。

资料来源：睿智科技《美国三大征信公司及中美征信行业》课件

截至目前，以三大征信机构为枢纽的征信行业生态体系已基本稳固，以《公平信用报告法》(FCRA)等17部主要法律共同支撑着美国整个征信行业的规范性发展，在“多头共管、相互补充”的监管体系下，美国征信行业的业务管理原则清晰，信息公开和使用范围明确，充分保障消费者知情权，个人征信渗透到了美国社会的方方面面，助推了以契约精神为核心的社会和经济发展。

02美国征信局发展情况

美国的征信市场分为个人征信、个人征信评分、企业征信、资本市场信用评级等几个层次。美国个人征信市场的三大征信局Experian、Equifax和TransUnion业务各有特色，与FICO已就个人信用信息的收集、信用产品的开发和管理形成了一套科学的体系。

资料来源：睿智科技《美国三大征信公司及中美征信行业》课件

其中，以在美国个人征信市场较为领先的Equifax为例，其业务已在传统的To C的个人信用报告基础上，延展到为消费者提供实时信用监控服务，并面向金融科技、政务、医疗、抵押贷款、物流等十四个不同行业的企业客户提供了信用风险、数字营销、身份与欺诈、验证服务和劳动力管理等五大类、共155种产品和服务，业务地域已拓展到全球25个国家和地区，组织架构、收入构成、产品及服务结构等更加多元化、国际化。

资料来源：睿智科技《美国三大征信公司及中美征信行业》课件

03 FICO与三大征信局

1956年由FICO开发的评分系统，长期在美国信用评分市场占据主导地位。FICO对美国三大征信局的数据进行标准化输出，同时进行更细化的数据分析，根据三大征信局数据计算出标准化的FICO Score，有超过90%的美国借贷机构使用FICO Score作为借贷决策的主要依据;与此同时，个人也可查询并追踪自身FICO Score，主动管理信用水平。

资料来源：睿智科技《美国三大征信公司及中美征信行业》课件

需要指出的是，FICO与其他美国征信巨头不同，其不做征信业务、数据业务，不掌握消费者个人的信用数据。三大个人征信巨头既是FICO信用评分的原材料生产商，又是其经销商， 征信机构保持其完全权威中立性，不涉及金融信贷业务。

04中美征信行业比较

从1988年“远东资信评级机构”作为中国第一家独立于银行系统之外的社会专业评级机构正式成立以来，中国现代社会信用体系建设已经历起步期(80年代中后期—90年代中期)、快速发展期(90年代后期—2015年)和稳步发展期(2015年—至今)的30多年的发展历程。

2013年，随着《征信业管理条例》与《征信机构管理办法》这两个标志性行业规范制度完成制定和实施，中国征信业步入了有法可依、有章可循的轨道。

自起步以来，中美两国的征信市场在主导机构、市场覆盖、法规监管、数据资源、产品形态、客户服务等方面都存在较大差异。在《征信业务管理办法》出台后，根据金融监管机构的顶层设计，以中国人民银行征信中心这一官方征信机构和百行征信、朴道征信这两家持牌市场化征信机构为枢纽，在中国特色的“政府+市场”征信市场双轨制下，金融机构、持牌征信机构和金融科技公司正在变革碰撞中朝着“金融归金融、技术归技术”的更加有序和高效的生态体系建设方向发展前行。

资料来源：睿智科技《美国三大征信公司及中美征信行业》课件

其中，有实力的第三方金融科技公司大有可为之处。应该立足于公司自身的技术优势，加强技术创新，提升自身核心产品竞争力，不断拓宽业务边界，强化与持牌征信机构和金融机构等在建立信贷风控技术标准、提升业务运营效率等方面的深度合作。

资料来源：睿智科技《美国三大征信公司及中美征信行业》课件

05结语

作为国内领先的第三方金融科技公司，睿智科技集FICO国际先进经验、全球化视野和引领行业的前沿技术和极致卓越的本地化服务于大成 ，一向以“打破金融信息非对称，促进金融繁荣与普惠”为使命，通过提供大数据评分、分析咨询、风险赋能、软件与实施，在零售信贷生命周期的各个阶段都提供了行业领袖性的产品和服务，帮助金融机构完善信贷全流程业务风险管理能力和数字化客户经营能力，实现业务最优化及精益增长。

睿智科技自成立以来，便成为FICO在中国的独家排他战略合作伙伴，双方一直保持着紧密而友好的合作关系。

2020年11月，睿智科技和费埃哲（FICO）宣布携手成立合资公司——费埃哲睿智信息技术（北京）有限公司，睿智科技作为控股股东拥有合资公司80.1%的股权，并拥有全部经营管理权。 合资公司成为睿智科技控股的子公司，基于FICO全球化技术创新能力和睿智科技本地化的优势，经营风险管理咨询和软件技术实施业务，致力打造国内金融风险服务的最佳实践。

如今，睿智科技已经与持牌征信机构达成战略合作，有实力、有优势把最好的服务提供给持牌征信机构及广大金融机构。

如对上述培训内容感兴趣，请联系睿智科技info@wisecotech.com，并请注明公司及职位信息。

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