今年以来，受到外部环境的不确定性，以及国内疫情影响，作为经济市场主体的中小商户面临的经营压力增大，数字化升级已经是中小商户发展的必经之路，中小商户的数字化转型升级需求激增。根据易观分析报告显示，从商户侧数字化程度来看，95%的中小商户仍未达到数字化经营的基础水平，其中还有极大一部分中小商户尚未“触网”。B端商户数字化服务市场潜力巨大。

面对B端商户数字化服务市场的巨大潜力，结合支付牌照收紧、行业竞争压力逐步增大的行业背景，支付机构纷纷进行业务转型，逐步将业务重点从传统支付转移切入到商户经营环节，为商户提供行业解决方案、SaaS、营销以及金融科技等数字化服务正成为支付公司新的着力点。

数字化升级市场广阔，支付机构业务重点转移

支付作为商业活动的重要一环，渗透至产业链各个环节，服务实体成为支付机构的重要出发点和落脚点。根据易观分析预测，至2024年，国内企业服务市场规模将达到75万亿，商户企业服务收入将占支付机构总收入的40％以上。不止是市场空间巨大，企业服务领域细分赛道众多，相对更加专业垂直，B端企服市场或将孵化出更多行业领军。

根据几家上市支付公司半年报数据显示，拉卡拉、移卡、新国都、新大陆等均在积极布局围绕产业支付的数字化解决方案。不仅如此，更多的支付公司将数字化转型提高至战略高度，正不断增加企业、商户数字化服务的广度和深度，加速自身数字化转型。

值得注意的是，在数字化服务中除了“线上/线下经营一体化”、“无接触支付”这些商户经营的必要条件外，中小商户的数字化经营需求正在不断细化。一方面，大部分中小商户存在线上获客能力薄弱、经营模式单一、忽视用户运营、货品供应效率低等短板。另一方面，中小商户在数字化转型升级中面临人才、技术、资源上的难题。

面对中小商户在数字化升级需求日益细化，支付机构以支付为入口，通过参与中小商户的各经营环节，以精细化服务为中小商户经营提供有力支撑，已成为行业共识的数字化赋能思路，也正成为支付机构竞争的新高地。

以拉卡拉为例，拉卡拉将自身定位于“商户数字化经营服务商”，在提供支付服务的基础上，针对企业、商户在经营过程中对物流、资金管理、融资、营销等方面得需求，提供综合支付解决方案、多渠道获客、一站式采购、营销等服务，覆盖产业上下游及经营各环节，全链路赋能商户数字化经营升级。

洞察商户需求，拉卡拉打造全新产品矩阵

支付机构利用平台优势、技术优势，打造覆盖中小商户经营全生命周期的综合服务已经是大势所趋。

一方面通过为中小商户提供持续性、有价值的服务，提升中小商户的数字化水平，有效推动数字经济与实体经济的深度结合，纾解中小商户在数字化升级过程中遇到的难题。另一方面，随着围绕产业支付的数字化生态系统价值的逐步释放，对支付公司的科技创新能力也提出了更高要求，为支付行业带来更大的发展空间。

以拉卡拉为例，今年9月以来，拉卡拉升级了产品体系，先后上线“商户数字钱包”App和“拉卡拉开放平台”。拉卡拉相关业务负责人表示，在“帮助商户实现数字化转型升级”的大方向下，拉卡拉依托十几年来积累的商户场景支付服务经验，正在整合优化现有产品矩阵，构建商户经营全场景一体化产品体系。

据了解，“拉卡拉商户数字钱包”集成收款、采购、营销、资金及店铺管理等功能，以手机App的形式帮助商户实现包括数字人民币在内的多形式收单、多店铺多人员多收单机具管理、采购、在线营销等全链路综合服务，并且在该App中聚合银行补贴等优惠活动，帮助门店商户获取银行补贴活动的同时，发挥平台效能助力银行获客。

“拉卡拉开放平台”则能够有效降低开发门槛，为集团型企业、连锁型企业、互联网平台型企业、供应链平台型企业等提供围绕支付、资金管理、账户管理等核心开放能力，并提供可定制化的技术解决方案。

除此之外，据拉卡拉业务负责人介绍，拉卡拉所构建的商户服务生态仍在不断扩围，针对资金管理推出“钱帐通”，为中小银行提供技术输出的“云收单”，结合拉卡拉开放平台，以及门店数字化经营平台的“云掌柜”“云当家”等，正在形成软硬件结合、产品与解决方案生态协同，构成覆盖支付，资金管理、运营管理、营销、供应链等场景的完整对外赋能产品矩阵。

面对中小商户的数字化升级需求，支付行业面临着巨大发展机遇。支付机构通过不断降低技术门槛和不断全面场景生态建设，推动中小商户以更低的成本、更便捷的方式实现数字化转型升级，无疑能够推动实体经济高质量发展。

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责任编辑：kj005