在美国，也有专门面向大学生贷款的公司。不过，贷款的用途并非为了让大学生去消费，而是交学费。以知名的SoFi 学生贷款为例，该公司只对排名较好的高校和专业的学生开放。据官方统计，来自于排名好的高校的学生，贷款违约率非常低，大大地小于平均数。
“背锅侠”不好做，甩掉黑锅需要彼此信息的通畅和信任的建立。
抓财 APP 首席执行官宋博对本刊记者表示：“便利、参与感、信任是推动分享经济发展的原动力，P2P 网贷在建立信任感上要远远难于其他商业模式。尤其是在当下中国的投资环境中， 监管的姗姗来迟、各类平台鱼龙混杂、投资人缺少风险鉴别能力、信用体制不健全等大量问题摆在P2P面前亟待解决。”
“平台必须更加专业地进行项目审核、做好风控会使其发展成更好的平台。”江晶晶说。
用征信消除囚徒困境
博弈论中经典的囚徒困境问题的根源也是信息不对称导致的，在信息不对称的前提下，人们倾向于自私自利，而不是与人合作，因为与不诚信的人合作是要付出单方面的代价的。 因此解决信息不对称最有效的方法就是相互信任。信任可以显著降低交易成本，给全社会带来收益，一个发达的社会必然是相互信任程度较高的社会。
分享经济离不开完善的征信系统。发展分享经济对于信用体系的要求非常之高，让市场的供需双方建立互信关系，发生分享行为。一直在开张与跑路并进中野蛮生长的P2P，其诞生初衷固然是为了使得市场闲置资金能够通过互联网这一信息平台进行交互，从而实现资本的优化配置。然而事与愿违，由于风控与征信的空白，不仅使不少原本的信息共享异化为招摇撞骗，更让监管陷入左右为难的窘境。
从目前的数据来看，P2P网贷问题平台数量的暴涨与整个平台数量的暴涨高度吻合。在2005-2012年间，累计问题平台数只有10家。2012- 2015年间，每年新增问题平台分别为 6家、76家、275家和790家。累计问题平台数占平台总数的比重由2012 年的8% 急速上升至2015年的31%。数据显示，截止2016年3月31日，3月份行业共新增问题平台96家，环比大幅增长26.32%，至此整个行业累计问题平台已达1580家。
如今 P2P 网贷机构依然无法直接接入央行的征信系统，在征信信息的获取和违约信息公示的双向渠道上都存在阻碍，导致行业中借贷欺诈、逾期的成本较低，坏账率偏高，使得投资人对于整个行业、网贷机构及借款方存在不信任。
“P2P 网贷平台建立供需双方的互信关系主要是通过提高项目方信息透明度的方式完成的，同时供需双方一对一签订规范的合同。但目前平台的风控能力参差不齐，而且我国目前的央行征信系统主要是针对银行等传统金融机构，尚未对 P2P 网贷平台开放。”江晶晶表示。
“中国经济在无信用体系保障 下裸奔多年，银行也只愿意服务于大型企业，普通民众想要申请贷款只有靠不动产的抵押，使用借记卡也比信用卡常见的多，众多因素造成了当前信用体制建立的进展缓慢。P2P 网贷行业需要真正有权威性的信用体系的支撑才能健康发展。”抓财APP首席执行官宋博说。
为何目前 P2P 网贷机构征信系统难以建立?P2P网贷行业间的征信信息互通亟需官方力量的推动，“因为从市场机制的角度来看，征信信息是网贷企业通过试错获得的，任何信息不仅对应着一定的企业成本，其数量和质量还直接关系到网贷企业的风控水平。因此，网贷企业主动参与行业内信息互换的意愿不大。若想实现数据互通，必须通过政府手段，例如中国支付清算协会互联网金融风险信息共享系统，建立统一的信息购买机制。”
