中国消费信贷市场规模增长迅速，“十四五”规划和2035远景目标《建议》提出完善金融支持创新体系，促进新技术产业化规模化应用，加快数字化发展，推进数字产业化和产业数字化。在持续扩大内需、刺激消费的背景下，消费信贷市场规模呈持续增长之势。

面对市场需求，三大电信运营商均成立了专业子公司，从赋能客户角度角度出发，打造运营商特色的“通信+金融”业务模式，助力用户发展与维系，促进高质量规模发展，并逐渐衍生出贷款、理财、征信、融资租赁、保理等细分板块。运营商将在垂直场景持续深耕，发力“通信+金融”创新，升级迭代产品能力，满足客户多场景个性化需求。

二、中国联通打造业界创新的“业务+终端+金融+X”合约产品体系

中国联通聚焦高质量规模发展，以金融分期赋能全面5G化、业务融合化、全面智联化，构建“业务+终端+金融+X”合约产品体系，打造业界领先的“通信+金融”能力。目前有分期合约与担保合约两种主要模式：

分期合约目前有预存话费终端直降、办理套餐终端直降、承诺消费终端直降、办业务包享购机直降等主要模式。客户在中国联通营业厅购买终端，以分期方式付款，办理金融合约并承诺在网，由联通承担后续还款工作，客户无还款压力。分期合约模式下，中国联通有效打造了多方共赢模式。对客户来说，降低了购机门槛，而且无后续还款压力;对渠道来说，低门槛促进了终端与联通业务的销售量，提高收入;对分期业务合作资方来说，获取了优质场景与客户，客户违约率低;对运营商来说，有效提升了客户体验，维系客户长期在网。

担保合约是通过合作方信用评定等能力，为用户办理通信套餐合约，用户在合约期内可享受联通提供的套餐折扣。担保合约业务办理便捷、办理门槛低、传播速度快、客户感知好，可快速提升用户规模。

三、策略与展望

中国联通依据市场与用户需求，协同各业务条线，打造“全面金融化”的营销服务体系，覆盖各业务场景。金融能力方面，引入了覆盖信贷分期、质押分期、免押担保等金融能力，首创政企单位授信模式，实现“全客户分期”。金融合约实现主产品分期、附加产品分期、主产品+附加产品分期模式，切入终端零元购、套餐折扣、分期升5G、小颗粒包分期、低消金融、免押担保等场景，实现“全业务分期”。金融分期合约打通线上线下场景，支持各种实物商品(终端、家电等)、虚拟商品(权益、卡券等)，实现“全商品分期”。依托金融分期的异业合作能力，有效拓展各种异业渠道(物流快递、银行、商超、电商等)，实现“全渠道合作”。

展望未来，社会信用体系的建设是培育和发展社会主义核心价值观的重要内容，随着信用社会的打造，金融将深入社会生活的方方面面。中国联通将持续以“业务+终端+金融+X”模式加强业务发展、终端销售、金融分期的结合与转化，构建以用户为中心的生态化发展模式，全面提升金融分期互联网化运营能力。加大金融服务的能力创新和研发，持续扩大用户覆盖，丰富商品种类，开发更多客户触点，创新销售服务模式，满足客户的个性化需求，不断满足人民群众对美好生活的需要。

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