初冬时节，云南省曲靖市罗平县20余万余亩小黄姜迎来了收获时节，田间地头、房前屋后，随处可见姜农们抢收小黄姜的忙碌身影。罗平县的小黄姜质细纤小，味道鲜美，拥有300余年姜种植历史的罗平县更被誉为“云南省最大的小黄姜国际交易市场”。

但反观硬币的另一面，罗平县的贫穷问题也十分突出，2012年罗平县被认定为全国14个连片特困地区680个贫困县之一，但到2020年罗平县142个贫困村已全部脱贫出列，贫困发生率从2014年高达8.08%大幅降低至2019年的0.007%。

8年间，倚靠小黄姜作为县农业的重要支柱产业，罗平县到底打了一场怎样的攻坚战？

科技助力 区域性金融服务下沉

2021年的冬天并不比往年来得更早一些，作为连通产销的当地批发商，土生土长于斯的郭永杰来目睹小黄姜农抢收的喜悦场景，却一时间百感交集，期盼和焦虑一并涌上心头……

郭永杰，正是小黄姜产业链中的一位普通的批发商。11月他和农户谈成了一批小黄姜贸易生意，品质上乘、价格优惠，但苦于手中资金不足无法拿下，心急火燎的他却是一筹莫展。在同县批发商的推荐下，郭永杰拨通了曲靖市商业银行的咨询电话。

经验丰富的信贷员清楚，对批发商来说，早一天获得贷款资金，都意味着更充沛的现金流以及更充足的商业弹性。上门完成基础资料采集后，信贷员返行上传系统审核，当天即得到审批结果，约好第二天到银行网点签合同放款，旋即化解了这位小黄姜批发商的资金难题。

这背后，正是曲靖市商业银行力推的拳头产品——“好房快贷”带来的功劳。

回顾受疫情冲击的2020年，小微企业和个体工商户的经营可谓雪上加霜。为全力支持复工复产，针对小微企业、个体工商户“短、小、频、急”特点，曲靖市商业银行在5月推出了普惠金融房产抵押类信贷产品—“好房快贷”，大幅提升用户获得金融服务的便捷性和及时性。

作为云南省三家城市商业银行之一，曲靖市商业银行早于2010年利用地方法人机构经营灵活的特点，引进德国IPC技术，立足地方经济，深入服务本土中小企业。“好房快贷”产品一经推出即引爆市场，单月最高贷款金额一度突破4亿元，截至2021年6月末，“好房快贷”产品在一年里的累计发放金额已突破33亿元，引领了曲靖市商业银行二次增长曲线的飞跃。

借力曲靖市商业银行的金融活水“贷”动小黄姜的产业动能，通过“扶贫开发+行业协会+贫困户+生姜种植户”的扶贫模式，罗平县将小黄姜产业打造为县农业发展的重要支柱产业，2021年预计实现总产量47万吨，全年总产值为14亿元，这对罗平县来说无疑是个大数目。

决胜脱贫攻坚、决胜全面小康的成效显著，罗平县8年间减少贫困人口超过4万人，无疑这与小黄姜产业的迅猛发展密不可分——到2021年，罗平县已有近10万人从事小黄姜种植，年户均增收2万元以上。

转型加速度  中台革命渐入深水区

缘何“好房快贷”一经推出，即能收获如此良好的市场反响、受到本土个体户的热捧？

事实上，曲靖市商业银行在这场零售转型变革中率先确立了“重构零售信贷经营机制、重塑产品流程管控机制、深度融合金融科技赋能”的经营理念，在国内领先的科技服务商——金融壹账通的助力下，破除了过去零售信贷“基础薄弱、产品单一、流程管理繁杂”等问题。

“好房快贷”正是曲靖市商业银行携手金融壹账通打造的首个引爆行业信贷产品，其在贷前、贷中、贷后全流程引入金融壹账通的人工智能、大数据风控等技术。大量前沿科技赋能的应用，不仅让银行审批工作得到有效的辅助支持，更是大幅提升了客户申请的便捷度与体验感。

其一，通过“线上+线下”等多种申请办理渠道，企业主可因地制宜选择渠道提交贷款申请，极大程度上简化了办理手续，节省了繁杂的资料准备和提交过程；

其二，通过引入AI外呼机器人，针对存量客户基于推荐算法进行客户需求匹配，提高营销落地效率；针对增量客户进行基于客群画像标签分析以进行智能外呼，触达意向客户；

其三，引入多维度数据判断客户风险，通过机器学习算法、地图POI分析等技术，自动判断和监控抵押物房产的价值风险和流动性风险，24小时内即可将审批结果反馈给客户。

“得益于金融壹账通的技术研发能力，产品营销工具的智能化程度非常高，这大幅提升了业务办理效率和决策能力。”曲靖市商业银行消费金融部副总经理赵彰表示，“科技赋能将业务场景中的每个单点都落到实处，数字化转型理念在‘好房快贷’产品中得以充分体现。”

经典的“康威定律”（Conway's law）提出，组织的沟通方式，决定了该组织设计的系统架构和产品架构。烟囱，是形容公司IT架构的经典比喻——每个业务线由不同的开发团队独立建设，技术栈不同且互不关联。过去，商业银行信息系统的建设和管理都是以部门为中心、以部门KPI为导向的，其奠定了商业银行“烟囱”式架构的搭建非常盛行。

在赋能商业银行转型的过程中、金融壹账通零售金融CEO秦政发现，银行传统“烟囱”式架构往往会引发搭建系统成本高、动作慢、经验无法共享等问题。随着同业务领域的产品增多，会形成多个雷同的烟囱，但不同烟囱之间的数据却无法产生联系，系统的公共组件也很难复用。

据秦政介绍，在近年的业务实践中，很多银行亦深感数据孤岛、“烟囱”式架构之痛，只是过去鲜有人把“拆烟囱、搭积木”作结构化、体系化的尝试。

为帮助中小银行“拆烟囱、搭积木”，金融壹账通对智能风控平台进行了全面升级——通过技术重构打通全流程，以房抵等标准场景为切入口、快速叠加汽融、烟草、白领等多个数字信贷场景和营销运营模块，成功实现“一个平台对外、配置多种产品”，升级后的新一代智能风控全流程贷款平台集合了信贷核心系统、全渠道获客、多场景产品的模块于一体。

从银行传统业务转向基于本地化的特色业务场景，数字化发挥了关键的作用。相较大中型银行，区域性银行更深谙本土产业和客户的特点。在此基础上，金融壹账通凭借丰富的金融经验以及领先的科技手段，帮助区域性银行构建线上化、智能化、生态化的数字转型能力。

在曲靖市商业银行消费金融部副总经理赵彰看来，金融壹账通与很多机构的做法有着天然的区别：不少助贷机构采取了“黑匣子”模式，中小银行很难通过与其合作建立自己的风控体系和产品体系；但金融壹账通一直秉持赋能者的理念，以“授人以渔”的方式为中小银行提供科技抓手，帮助各家银行对风控系统和产品体系进行数字化升级。

“虽说零售业务千人千面，但银行很多业务线产品、系统的核心点本质上是一致的，资源可以复用。通过中台化的整合，可以把核心要素（积木）抽取出来做成组件，后续根据业务需求重新‘搭积木’，可实现对业务前端的快速反应和有力支撑。”金融壹账通秦政表示。

“没有集装箱，就不可能有全球化。”在《集装箱改变世界》一书中，1956年集装箱的首航，彻底颠覆了整个物流体系，其革命性创新在于其构建了一套高度自动化、低成本和低复杂性的货物运输系统，替代了原本零散的货运体系。

在疫情席卷的当下，数字化早不仅是降本增效的作用，而是关系企业生死存亡的问题。微妙的变化往往早于大众的认知，“标准化”、“可复用”、“高标准性”已成为商业银行乃至各行各业中台建设的核心诉求，金融壹账通将以科技的力量助力企业“拆烟囱、搭积木”。

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