“如果把‘企业业务平台’比作一辆车，采购、物流、应收应付等业务场景是它的‘底座’，数据治理和模型能力是它的‘引擎’，而金融服务能力则是它的‘轮胎’。只有将数据和金融能力真正嵌入到场景中，才能激活沉睡的系统数据，支撑这辆车跑得又快又稳。”

11月11日，在“金蝶2022全球创见者大会”上，金蝶信用科技（深圳）有限公司（以下简称金蝶信科）全面展示旗下金蝶效融平台国内首创的“嵌入式供应链金融”。金蝶信科副总经理朱海勃表示，该模式通过将数据模型能力和金融服务嵌入核心企业的产业链场景中，打通数据孤岛，为供应链上下游中小微企业在日常经营场景中提供无缝集成的高效融资服务，解决过去无法覆盖的中尾部供应商融资难题。

啃下“最硬的骨头” 小微供应商融资覆盖率从10%到90%

以建工行业为例，建筑业一直是国民经济的支柱产业，与之相伴随的是，建工企业的应付账款年复合增长率高达20%，其与供应商的官司纠纷数量也在过去十年间增长了40倍，解决供应商融资难题成为构建韧性企业的突破之道。

通过在建工、消费等行业的实践表明，传统供应链金融平台对于小微企业的服务渗透率仅为10%左右，仍有接近90%的小微客商需要通过抵押贷、担保等银行增信方式寻找融资，长尾小微企业的融资难题依旧是“最难啃的骨头”。

山西省某大型建工国有企业，通过将金蝶效融平台嵌入到它们的工程机械租赁平台、集采平台、教培平台和新能源的配电平台，仅仅用了一个月时间，就完成了平台的私有化部署。一次新引进金融机构10家，新增授信10亿元，覆盖供应链小微企业2万余家，核心企业不担保、不兜底，供应商在平台的各个业务节点都能享受到金融服务，集团也可通过平台动态监测上下游信用风险及融资情况。

当下，围绕“嵌入场景”为核心突破点的金蝶信科正致力于实现新的行业突围，借助数据价值挖掘能力，啃下产业金融领域“最硬的骨头”。嵌入式金融是全球顶级咨询机构毕马威（KPMG）倡导的一个前沿概念。在中国，金蝶效融是率先将嵌入式落地于供应链金融领域的SaaS服务平台。

朱海勃认为，传统供应链金融平台存在三个问题：

第一，依赖核企信用。过去的平台更多依赖核心企业的主体信贷，本质上只是将传统供应链金融业务线上化，但没有覆盖到供应链上更多的小微企业。很多情况还需要核心企业担保，占用核心企业授信。

第二，未充分挖掘数据价值。没有发掘和利用核心企业海量的数据，数据分散形成数据孤岛，标准不统一，汇集成本高、成效低。

第三，重搭建、轻运营。 供应链平台没有“嵌入”业务场景重，导致业务和金融割裂，缺乏数字驱动的运营能力，转化效果差。

而嵌入式供应链金融服务模式将基于“嵌入场景”和“数据运用”两大要素，解决这三大难题，有望将供应链金融服务小微企业的渗透率从10%提升到90%。

“嵌入场景”和“数据运用”是两大核心要素

金蝶成立近三十年来，拥有 743 万的软件企业用户，超过一半的中国500 强企业及国家“专精特新”企业选择金蝶，数据和场景是金蝶独特的两大优势。

在传统供应链金融项目中，打通系统数据对接金融机构，通常要耗时几个月以上。与之相比，嵌入式供应链金融优势明显，能显著降低项目成本和风险。通过将金融模块嵌入到业务场景中，能让原来数月的系统建设周期可以缩短至三天，金蝶系客户甚至可以实现秒级开通试用。

一家使用“金蝶云·星空”的企业，通过业务系统内嵌的信用中心模块，一键取数，2个小时就完成近3年数据汇集。过去企业需要一家家找银行对接，过程繁琐，现在通过金蝶效融平台一次接入40余家银行金融机构，上下游小微企业不再需要在几个平台操作申贷，直接在业务系统发起，全流程线上完成，极大提高了用户体验。

除嵌入场景之外的第二个核心要素是“发挥数据价值”。通过嵌入式的金融科技，金蝶效融可帮助核心企业对内部各平台数据进行归口管理、统一输出，做到数据可见、可信、可用。

首先，数据可见。原来核心企业汇集数据成本高、效率低，完成企业各系统汇集需要数月时间。金蝶效融通过旗下经人民银行备案的金蝶征信，嵌入式供应链金融模式，可帮助核心企业实现一键授权、批量采集上下游交易数据。通过采集工具打通数据孤岛，链上数万家企业近3年的数据，在保证资金和数据安全的基础上，只要10分钟即可采集完成，挖掘沉睡的系统里的数据。

其次，数据可信。核心企业拥有海量的数据，但哪些数据是能达到银行对数据风控的要求呢？面对这个问题，金蝶效融可提供定制化的数据治理服务。超过3000个关键数据标签、超过1200万交易关键节点、超过70个信用评估模型、31个专业SaaS场景，整合工商、司法、黑名单等多维数据，利用OCR和NLP等技术实现智能交叉验证，深度解读企业经营信息，帮助小微企业构建数据真实可信的信用资产报告。

最后，数据可用。当数据完成可见和可信后，我们需要找到有数字化能力的金融机构，才能让数据真正被使用。为此，金蝶效融与40余家具备数字化产品能力的金融机构达成合作，将金融机构预授信的模型嵌入到业务场景，在客户申请请前通过前置的模型，为客户精准匹配产品，同时给到客户预授信额度，让数据真实可用。

量子学术奠基人玻尔说：“任何一种基本量子现象只有在其被记录之后才是一种现象。” 在量子世界里，量子的状态是被它的观测者所创造的。

在这个数字化时代，这句话可以理解成：当数据没有被观测、被评价和被运营的时候，数据不产生任何价值。但是，当我们发现并运用了这些数据，我们也就创造出巨大的数据价值。金蝶信科愿携手核心企业和金融机构，共探数据宝库，借科技之力改善供应链金融服务，为普惠小微构建可见、可信、可用的数字资产。

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责任编辑：kj005