过去十年，我国商业健康险的业务规模快速增长，产品种类不断丰富，服务领域不断拓宽，人群覆盖面大幅提升，在参与社会民生工程和医疗保障体系建设中取得了长足进步。但商业健康险的保障作用仍未充分发挥。2021年中国直接医疗支出约为4.9万亿元，而商业健康险赔付仅占约8%，个人医疗支出还在逐年增加。

4月16日，轻松集团创始人、董事长兼CEO杨胤在2023慧保天下保险大会上发表主题演讲，表示商业健康险离“全面充分”发展还有很大的空间。

在我国“社保为主、商保为辅”的医疗支付体系，以及“公立为主、民营为辅”的医疗供给体系中，商业保险和医疗之间存在着良性的互动关系和互利的合作空间，两者应在融合发展中求得最大公约数。杨胤在演讲中表示。

当前，人口老龄化加速成为社会发展重要趋势，也是今后较长一段时期我国基本国情。带来挑战的同时蕴藏重大机遇，健康、养老等服务业成为新的风口，也成为险企抢占的战略高地。

“要在战略窗口期中找到结构性机会。”杨胤表示，“面对老龄化加速、健康意识增强、小家庭结构慢病护理长尾需求的释放，健康险或将迎来二次爆发的新通道。”

而在商业健康险第二发展通道的逻辑重构过程中，科技和医疗服务将成为不可或缺的要素，共同赋能健康险和医疗融合发展。

通过商业健康险保障和医疗支出的供需比对，杨胤认为，广度上，商业健康险的疾病覆盖范围还不够广泛，轻症、慢病患者得不到有效保障；层次上，不同年龄层商保保费和医疗支出的供需错配严重，商业健康险赔付集中在中青年人群的重疾类赔付；深度上，主流健康险产品在医保目录范围外的保障参与有限，未能真正实现对医保的补充。

而差异化健康险产品的设计，需要高密度的数据、强黏度的运营作为支撑。轻松集团作为健康保障科技平台，从数据力、运营力、整合力三方面发力，助推商业健康险、医疗的融合发展。

在数据力方面，轻松集团建立了以数据为底层逻辑的智能健康保障方案。数据基础包含医疗救助数据、早筛早检数据、自有健康服务数据，在多场景的医疗健康数据基础上，轻松集团自研了AI Care和银河3.0数智体系，在B端协助险企和医疗机构更好地完成用户需求的捕捉和运营，促进差异化产品的创新。在C端，生成智能保险顾问、健康顾问、以及患者关爱系统。

在运营力方面，领先的商业健康保险的信息管理系统——银河3.0数智体系，为险企构建数字资产价值营销服务体系，贯穿全景客户运营周期。银河3.0数智体系整合了产品研发、销售代理、业务受理、客户管理、财务精算、数据精算等多个模块，有效支持和提高险企的运营管理与决策水平，同时在人工智能方面不断精进，助力保险业提效赋能。

在整合力方面，轻松集团作为科技平台，充分发挥平台势能，在产品设计、数据应用、政策请求上充分链接行业上下游企业，布局全生命周期的健康服务体系，构建起了一个良性的健康保障生态闭环。

杨胤表示，轻松集团愿意以开放协作的精神，发挥人工智能、大数据、云计算等科技优势，携手险企、医疗医药企业，为各方提供产品研发、精准营销、数据监控分析的工具和服务，在各方寻找“最大公约数”的过程中提供润滑剂，为保险业高质量发展加速度。

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