中小企业信用体系建设是人民银行推动地方信用体系建设中长期抓的一项重点工程。为此，人民银行组织建立了覆盖全国、集中统一的企业金融信用信息基础数据库（下称“数据库”），并创新构建了以征信系统、动产融资统一登记公示系统和应收账款融资服务平台为主的“三大基础设施”，帮助企业建立和完善信用档案，通过动态归集纳税、社保、水电气费等非借贷替代数据，提升征信服务企业融资发展的能力与水平。

2014年起，人民银行省级分支机构根据属地管理原则开展企业征信备案工作，规范企业征信市场发展。截至2022年8月末，在人民银行分支机构备案的企业征信机构达到136家，并推动地方征信平台建设，实现政务、公用事业等领域涉企信用信息向金融机构共享，2023年末全国省级地方征信平台助企贷款规模已达8.6万亿元。

企业征信机构提供的产品主要包括企业征信报告、企业信用评分/评级、企业信用信息认证等，其中以基于AI分析的企业征信报告及信用评分服务为主。例如，金蝶征信依托“AI信贷模型”体系，整合企业税务、财务、供应链等数据，动态监测经营指标，帮助金融机构将小微企业逾期率降低15%。

人民银行指导备案机构创新利用替代数据，如商户收款流水等高频交易信息，解决小微企业缺乏抵押担保、信息不对称等问题。例如，某股份制银行通过金蝶征信的“商户流水征信服务”，为无税票的小微商户提供授信额度动态调整，户均提额达30%。

为解决小微企业跨区域融资难题，人民银行自2021年起推动区域征信联盟链建设，现已建成“长三角”“珠三角”“京津冀”三大征信链，截至2022年8月末共享信用信息2.51亿条。此外，地方征信平台如湖北省中小企业信用融资平台整合政务数据，支持7.7万家企业融资；青海省小微企业信用融资服务中心平台上线后，信用贷款占比提升5个百分点。

作为人行备案机构及“珠三角征信链”首批共建单位，金蝶征信依托金蝶集团740万企业云服务生态，与邮储银行等200家金融机构合作，累计促成授信超1800亿元。其负责人表示，未来将深化AI风控技术，构建可信数据生态和绿色金融评估系统，助力小微企业数字信用转化为融资优势。

目前，企业注册登记等公开信息已实现全覆盖，企业征信系统接入金融机构3811家，收录9874.6万户企业信息，日均查询量达27.3万次。金融机构通过信用评分、反欺诈、企业画像等智能化服务，将信用报告查询嵌入信贷全流程，有效降低尽调成本并提升风控精准度。

信用体系通过多维数据共享与联合惩戒机制，推动形成“守信受益、失信受限”的市场环境，为小微企业高质量发展注入长效动力。

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