新增贷款从哪里来？优质客户如何找得到？

在普惠金融考核要求不断加码的当下，这些问题成了银行最迫切的痛点。

央行数据显示，2025年上半年人民币贷款余额同比增长7.1%，但7月新增贷款却出现2005年以来首次负增长。

在此背景下，金蝶征信于8月21日在深圳举办第四期“见微知信·聚焦高质量增长”闭门研讨会，邀请近二十家国有大行、股份制银行及城商行的普惠和风控负责人，共同探讨破解之道，并达成三点共识：高质量数据是基础、数据+场景是方法、高价值场景是突破口。

高质量数据：发票是银税互动的重要补充

当前银行普惠信贷主要依赖“银税互动”，然而纳税数据更多反映的是“结果”，难以捕捉企业实时经营动态。相比之下，发票数据直接映射交易行为，可揭示上下游关系与经营韧性，正成为银税互动的重要补充。

会上，金蝶征信展示了数组对比案例，例如一家科技企业纳税稳定，却通过发票数据发现其主营业务与销售品类严重不符，上游供应商更涉及失信风险；而另一家小微企业虽纳税不多，但连续三年作为央企、国企稳定供应商，经营反而更健康。事实证明，交易数据比财税报表更能揭示真实信用。

区别于仅提供发票数据的征信公司，金蝶征信背靠金蝶集团三十余年的企业管理沉淀，更懂企业经营场景，能在财务、税票与业务数据之间建立深度关联。其总结的高质量数据集的“五大特征”——覆盖率、真实性、新鲜度、完整性和治理度，正成为银行识别优质客户的重要抓手。

“高质量数据已成为支撑高质量普惠信贷的必备要素”，金蝶征信负责人王宏在会上表示，“高质量普惠金融的下一阶段，不只是要有数据，更要读懂数据，把数据还原在具体的产业和交易场景里。如果没有交易层面的数据穿透，风险很难被及时识别，也难以筛选优质客户。”

数据+场景：AI反欺诈降低信贷风险

在经济延缓期，监管要求“量”要上去，但企业端“敢贷的不多，能贷的更少”。金蝶征信分享的洞察引发热议：新型信贷欺诈已不局限在做假账，而是“真发票+假业务”，并首次系统总结出四类常见虚增行为：空壳公司虚开、闭环互相虚开、虚构服务类发票以及虚增贸易交易量。

以某照明企业为例，主营业务为照明设备销售，其销售品类中频繁出现与主业无关的商品，其客户群体更在短期内剧变，经穿透发票数据分析发现“大规模贸易”实为虚增。这些经营细节传统风控难以及时识别，而金蝶征信最新推出的“税票反欺诈AI模型2.0”利用AI+GraphRAG技术，结合财税票数据、股权关联、购销稳定性等维度，能精准识别空壳企业虚开和虚增贸易等行为，帮助银行把控贷前贷中风险。

高价值场景：优质客户不在头部，而在产业链

在获客层面，银行普遍面临的问题是“大量中小企业难以区分优劣”。金蝶征信指出，优质客户往往藏在产业链中，而非少数头部核心企业，关键是找对行业、选好场景。

以医药流通行业为例，金蝶征信通过「金蝶信用付」场景金融服务平台，与五家头部银行联合推出“一产业一方案”，直接将信贷嵌入真实交易链条，开拓了“产业+场景+订单数据”服务模式。基于企业交易图谱与隐私计算，该平台能够分析发票数据的真实性与连续性，快速构建产业生态中的白名单，帮助银行精准定位优质小微客群，上线第三周，就已突破6000万授信，验证了这一场景路径的可行性。

普惠信贷正经历从“覆盖”到“质量”的转型。今年6月新发放的普惠型小微贷款利率降至3.48%，创历史新低。但利率下行并未缓解优质资产荒，反而凸显质量考验。“见微知信”系列活动的核心，是以高质量数据和产业场景结合，帮助银行既扩规模，又守质量。这不仅是本次研讨会的主题，更是普惠金融走向高质量发展的必答题。

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责任编辑：kj005

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