引子：老龄化浪潮下，中国寿险业迎来第四套生命表，一位来自北京的精算师正通过深度学习技术，为年金保险风险预测带来革命性变化。

2025年10月29日，中国精算师协会发布《中国人身保险业经验生命表（2025）》，这是我国人身险行业十年一次的精算基础更新。新生命表显示，保险人群预期寿命较1996年发布的第一套增长约10岁，长寿风险已成为保险行业必须面对的挑战。在这一行业变革背景下，精算师莫罗可心开发的基于深度学习的年金产品风险预测模型，为应对长寿风险提供了创新性的解决方案，向老年人提供精准定价、动态风控及个性化的保险服务。

生命表，被誉为保险产品定价、准备金评估及风险管理的“度量衡”。第四套生命表采集了行业近10年全量保单数据，样本量创下全球保险市场之最。与过去相比，新表不再局限于保单号，而是以被保险人证件号为线索，跨公司和险类研究单一生命体死亡率。北京大学应用经济学博士后、教授朱俊生表示，第四套生命表的发布是人身险精算基础体系的重要更新，标志着行业正式进入基于“新数据、新口径、新结构”的精算时代。

面对寿命延长带来的养老挑战，莫罗可心创新性地提出了基于深度学习的年金产品风险预测模型。她的研究突破了传统精算模型在处理大规模、多维度数据时的技术瓶颈，通过融合机器学习算法与精算理论，实现了对长寿风险更精准的量化和预测。这一创新使得年金产品定价更加精准，动态风控更加有效，最终为老年人提供更个性化的养老保险服务。

莫罗可心将其四项软件著作权与应用系统整合到统一的智能精算框架中，每个系统都具有独特的技术创新点：

"年金产品精算动态估值智能系统"（2022年10月）作为她深度学习模型的早期实践，创新性地将循环神经网络（RNN）应用于保单生命周期管理，实现了对现金流、死亡率和退保率等多重因素的动态模拟。该系统能够实时调整估值参数，可实现对年金产品估值误差控制在±2%，显著提升了传统静态估值模型的准确性和时效性，为年金业务的稳健运营筑牢技术根基。

随后开发的"利率可变型保险产品AI精算分析系统"（2023年8月）突破了传统利率风险管理的局限，利用深度强化学习算法，构建了基于宏观经济指标和市场利率走势的动态对冲策略。该系统能够在利率上行、下行及波动周期中自动生成最优资产配置方案，使利率敏感型产品的风险对冲效率提升40% 以上，不仅帮助保险公司有效规避利率波动带来的经营风险，更显著增强了产品在市场中的核心竞争力，为行业应对复杂市场环境提供了可复制的智能解决方案。

"内含价值评估标准制定系统"（2023年12月）则创新性地将自然语言处理技术应用于精算标准制定过程。该系统能够自动分析和比较不同地区的监管要求，生成标准化的评估框架，大大提高了内含价值评估的准确性和国际可比性。

而"偿付能力体系国际比较分析平台"（2024年1月）展示了该模型在国际视野下的应用潜力。该系统整合了欧美主要市场的偿付能力监管要求，利用知识图谱技术构建了多维度比较分析框架，为保险公司国际化发展提供了重要的决策支持工具。平台整合了欧盟 Solvency II、美国 RBC 等全球主流偿付能力监管体系，通过知识图谱技术构建多维度、可视化的比较分析模型，能够精准识别不同监管体系的核心差异与合规要点，为保险企业国际化布局提供 “一站式” 合规决策支持。

这四大系统相互协同，构成了完整的智能精算生态系统，不仅在国内保险市场得到实际应用，更为全球保险业的数字化转型提供了创新的技术范式。同时，可以帮助保险企业精准风控。这一生态系统通过多系统数据互通与算法协同，将风控环节从传统的事后应对前置为全流程动态预警，助力保险企业在产品设计、资金运作、合规管理等关键环节实现风险的精准识别与高效管控；其构建的技术范式也为全球保险业提供了可借鉴的风控升级路径。

在全球金融市场数字化转型加速的背景下，传统金融风险管理模式的局限性日益凸显。人工智能凭借强大的数据处理与深度分析能力，成为该领域的核心技术支撑。莫罗可心的研究正符合这一趋势。她的深度学习模型能够处理多源异构数据，捕捉非线性关系，实现更准确的风险预测。

近年来，神经网络技术在精算科学中的应用已经显示出巨大潜力。有学者正在探索将神经正切核回归（NTK）应用于变额年金估值和死亡率预测，这为精算师提供了更强大的工具。

新生命表实施将推动人身险产品费率结构呈现出“分层、分险种、分责任”的精细化趋势。对于死亡率持续下降的风险群体，如健康人群、年轻人群，新生命表切换可能带来一定的费率下调；对于长期寿险、养老保险等应对长寿风险的产品，因预期寿命延长，费率或责任准备金需求上升。莫罗可心的深度学习模型能够帮助保险公司更精确地评估长寿风险，计算准备金和产品定价，减少保险经营中的“死差损”风险。这使得保险公司财务基础更加稳健，同时为消费者提供更具性价比的保障方案。

莫罗可心的研究成果不仅在中国市场具有重要价值，其创新模型与系统设计也引起了国际精算与保险科技领域的关注。她的工作深度融合人工智能与金融风险管理，为应对全球共同面临的人口老龄化挑战提供了可迁移的技术解决方案。在保险业全球化和数字化加速的背景下，她的研究展现出跨越国界的应用潜力。

随着第四套生命表于2026年1月1日的全面实施，中国人身保险业将迎来更为精细化的风险管理与产品定价时代。莫罗可心的深度学习模型，正架起了精算科学与人工智能的桥梁。她为年金业务的稳健运营筑牢技术根基。的智能精算技术体系不仅为中国养老保障体系优化提供关键支撑，更以高适配性和兼容性成为全球应对老龄化的重要工具：从通过相关系统挖掘不同国家地区生命表数据，实现中国老年人保险 “一人一价”、为各个深度老龄化国家设计专属产品并提供基础精算模型，同时针对不同国家保险产品风险特性，协同系统调整策略防范风险、助力监管机构守好金融底线。（作者：王佳宁）

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