为严格对标 2024 版《反洗钱法》、《金融机构客户尽职调查管理办法》（2025 年征求意见稿）中 “风险为本、全流程可追溯、履职全程存证” 监管要求，中金汇安（北京）科技有限公司依托西北某国有商业银行省级分行现有省级反洗钱数字化监测底座，成功落地反洗钱尽职调查存证平台。项目深度贴合该行跨境业务集中、下辖众多分支机构及合作中小金融服务网点的经营特征，融合 AI 智能研判与自研存证链可信存证技术，实现客户尽调全流程自动化、风险态势可视化、履职档案长期可追溯。目前平台已完成辖内多家分支网点试点运行，以数字化工具补齐机构尽职调查合规短板，全面满足央行反洗钱监管核查标准。

一、政策与业务双重背景，倒逼机构升级智能尽调体系

（一）监管新规收紧尽调、存证硬性合规标准

2024 版《反洗钱法》确立 “风险为本” 核心监管思路，2025 年《金融机构客户尽职调查管理办法》征求意见稿进一步细化多项刚性约束：针对高风险客户强制多层受益所有人穿透核查、全部尽调档案留存期限不少于 10 年、全业务操作记录需防篡改、全程可追溯核验。

传统人工登记台账、纸质档案归档、线下分散尽调模式，存在资料调取慢、风险识别滞后、迎检举证困难等突出问题，难以适配当前央行精细化、常态化现场检查要求，银行亟需一体化智能尽调存证系统补齐合规能力。

（二）西北区域经营场景催生独特合规痛点

作为区域跨境贸易核心经营主体，该国有大行省级分行在反洗钱尽职调查工作中长期面临三大业务难题：

辖内跨境经营企业股权架构繁杂，实际控制人、受益所有人常通过多层代持方式隐匿，人工穿透核查耗时长、遗漏风险高；

下辖基层网点、合作村镇类服务机构系统相互割裂，跨条线客户、交易数据调取周期长达 2-3 天，客户尽职调查整体履职完成率偏低；

原有系统缺少标准化电子存证能力，尽调操作留痕零散，监管现场检查阶段，大量人力耗费在材料整理、证据归集工作中。

（三）现有省级监测平台提供低成本改造基础

该行已建成覆盖全辖网点的省级反洗钱数字化监测平台，具备全域交易数据统一汇总、可疑风险集中预警能力，但原有体系缺少尽职调查闭环管理、可信电子档案存证两大关键模块。在此基础上叠加中金汇安存证平台，无需对现有系统重构改造，即可打通 “风险预警 — 客户分层尽调 — 履职档案存证 — 监管迎检” 完整业务闭环。

二、平台三大建设目标，全面对标央行监管要求

（一）合规目标：100% 覆盖监管规则，满足长期追溯核验

完整覆盖新开户基础尽调、存量客户持续尽调、境外客户强化尽调、多层受益所有人穿透等全部监管场景，适配央行所有现行尽调核查规则；

依托自研存证链技术为每笔尽调业务生成唯一哈希存证标识，数据全程不可篡改，自动满足 10 年档案留存追溯要求，可直接对接央行现场检查核验标准；

系统自动标准化生成全套检查佐证材料，解决基层网点人工整理档案耗时、材料不规范问题。

（二）效率目标：压缩尽调全流程人工运营成本

打通银行内部多业务系统数据接口，跨部门客户、交易数据调取由 2-3 天缩短至实时秒级获取；

系统自动区分基础、持续、强化三类尽调任务并下发工单，尽调流程合规缺陷率由 15% 降至 10% 以内；

支持自然语言交互查询档案，结构化合规报告生成时长由 4 小时压缩至 10 秒。

（三）管理目标：搭建全辖风险视图，实现前置化风险干预

为省分行搭建覆盖全辖网点的统一尽调数据驾驶舱，可视化展示区域客户洗钱风险分布、各网点尽职调查履职完成进度；

完成多类型基层网点试点落地，验证平台对零售、对公、跨境等多元业务场景适配能力；

动态追踪客户风险等级迁移轨迹，风险突变客户自动触发尽调处置流程，实现风险早识别、早核查、早管控。

三、四层解耦技术架构，适配西北区域特色业务场景

中金汇安基于该行现有省级反洗钱监测平台搭建四层独立解耦架构，新旧系统无缝联动，同时适配本地多民族、县域网点分散的经营特点：

数据层：整合银行省级平台交易流水、核心业务系统、公安身份核验、高风险国家 / 地区制裁名单等内外多维数据，采用 AES-256 加密保护客户敏感信息；专项优化少数民族双语姓名识别校验逻辑，贴合区域客群特征；

AI 智能引擎层：定制本地化 AI 模型，支持方言语音转文字、监管法规自动拆解映射；自研高风险客户尽职调查履职识别模型，保障各类尽调场景 100% 符合央行监管标准；

业务应用层：集成四大核心功能模块 —— 智能尽调管理、AI 辅助研判、全域风险监控、合规迎检辅助，同步上线 PC 网页端与移动端操作入口，移动端支持偏远县域网点离线尽调存档；

监管合规层：依托自研存证链能力，全流程操作自动生成不可篡改审计日志，所有履职记录纳入存证链路，输出标准化材料满足人行各类现场、非现场检查报送规范。

平台核心功能直击银行合规痛点

分级动态尽调任务自动触发

基础尽调：客户新开户、一次性交易金额超 5 万元场景，系统 10 日内自动推送身份核验、受益所有人核查工单；

持续尽调：客户有效证件到期前 30 天、系统识别风险预警自动下发尽调任务，超时未处置自动同步至省分行管理端；

强化尽调：境外非居民客户、高风险地区跨境交易等高风险场景，强制落地实地走访、分行高管双重审批流程。

AI 全流程辅助尽调作业

工作人员可通过自然语言一键调取客户完整尽调档案，系统实时预警跨境大额汇款、身份信息缺失等合规瑕疵；按月自动输出包含区域跨境交易尽调占比等特色指标的全行合规汇总报告。

风险可视化追踪 + 一键迎检导出

图谱化展示客户、关联企业、受益所有人股权与资金风险链路；监管检查所需全套资料支持一键导出 Excel、PPT 标准化文件，可疑交易报告内部报送时效由 24 小时缩短至 2 小时。

轻量化快速落地实施模式

项目整体试点部署周期仅 4 周：第一周完成全辖网点业务调研与个性化需求确认，第二至三周开展系统配置、AI 模型调试、内部接口对接，第四周完成全员操作培训并上线试运行，快速完成多家不同类型基层网点试点落地。

四、试点落地成效显著，合规、风控、运营多重价值落地

（一）监管迎检层面：全面满足央行核查标准，检查效率大幅提升

监管现场检查资料筹备时长由 1 周压缩至 5 分钟，全行网点尽调履职检查覆盖率提升至 100%，整体迎检工作时长缩短 60%；

跨境、高风险客户识别时效由 3 天变为实时预警，风险处置响应效率大幅提升；

平台专属存证链哈希校验机制杜绝履职档案人为篡改，完整落地央行 10 年存证、全程可追溯监管要求。

（二）银行经营层面：合规成本压降，风险防控精准度显著提高

尽职调查人工工作量减少 60%，全行整体合规缺陷率由 25% 下降至 8%；

内部多系统数据实时互通，尽调台账、风险分析报告全自动生成，释放大量基层合规人力；

AI 智能风险预警识别准确率提升 90%，提前拦截多起隐蔽化潜在洗钱交易，有效降低银行监管处罚与合规经营风险。

五、行业展望

中金汇安（北京）科技项目负责人表示，本次落地西北国有大行省级分行的反洗钱尽职调查存证链平台，是公司面向大中型商业银行打造的标杆级合规解决方案。平台以银行现有反洗钱监测体系为底座，依托 AI 与自研存证链技术打通尽职调查全流程可信证据链条，全方位匹配央行现行及远期反洗钱监管政策要求。

下一步，中金汇安将持续迭代平台 AI 研判能力，重点优化跨境多层股权穿透、涉外客户强化尽调、高风险主体特别预防管控专项模型，沉淀可快速复制、轻量化部署的商业银行反洗钱数字化建设方案。同时，公司深度联动中互金数据达成长期战略合作，依托中互金数据权威合规的制裁名单、PEP名单、涉恐涉诈负面舆情、高风险国家地区等合规数据库，为全国银行、保险、支付、小贷等各类持牌义务机构输出标准化、可核验的风险筛查名单服务，形成“智能尽调+风险筛查+特别预防管控+档案存证+监管报送”的全链条反洗钱合规解决方案，以数字科技筑牢金融机构风险合规防线，助力行业全面落地精细化、常态化反洗钱监管合规要求。

完成单位：中金汇安（北京）科技有限公司

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