今年《政府工作报告》提出，继续支持新能源汽车消费。进一步加强产品保险保障，有利于提高新能源汽车对消费者的吸引力。随着新能源汽车专属条款于去年年底落地，新能源汽车保险发展将在今年提速，科技赋能正是其中的关键词。

科技助解赔付率高企难题

《金融时报》记者从中国汽车工业协会了解到，新能源汽车成为去年我国汽车产销的最大亮点，2021年全年销量超过350万辆，市场占有率提升至13.4%。

新能源汽车市场的火爆态势在今年得以延续。乘用车市场信息联席会发布的数据显示，2022年2月，新能源乘用车零售销量达27.2万辆，同比增长180.5%。今年全国两会期间，工信部部长肖亚庆表示，今年前两月我国新能源汽车销售情况非常好，均增长了一倍多，预计今年能达到预期目标，甚至可能大幅超出预期目标。

保险业想吃下这块巨大的“蛋糕”却难言轻松。新能源汽车以动力电池作为储能装置，车辆辅助设备延伸至充电设施，在车辆使用过程中，除了传统的交通意外风险，动力电池起火、爆燃引发的重大事故构成了新的风险因素。申万宏源研报显示，在新能源车险专属条款落地之前，新能源车险赔付率平均接近85%。

如何科学设计保险产品，显然成为保险公司掘金新能源汽车市场必须要破解的一道难题。而解题的关键就是大数据、人工智能等先进技术手段的应用。车车科技首席执行官张磊在接受《金融时报》记者采访时表示：“一方面，通过建设数字化理赔系统和应用理赔数据，新能源车企和保险公司可以建立一个透明的闭环解决方案；另一方面，借助高级驾驶辅助系统（ADAS）、驾驶行为数据等手段开发机动车里程保险（UBI）等创新车险产品，也是保险机构探索降低新能源汽车事故率和赔付率的有效途径。”

“新能源车险赔付率高的现象并不会长期存在。在新能源车险专属条款落地、新能源汽车保有量提高、大数据助力提升定价精准度以及车企参与理赔闭环等多方面因素的推动下，新能源车险将会成为保险业的战略‘赛道’。短期内，新能源车险业务可能会向头部保险公司集中。不过，借助第三方平台的科技赋能，中小保险公司也有望加强与新能源车企的合作，实现突围。”张磊说。

科技创新顺应智能化趋势

近年来，汽车的智能化特征日益凸显，正在加速“进化”为新的移动智能终端。在业内人士看来，新能源车正是汽车智能化的最佳载体。

大家财产保险有限责任公司总经理施辉对《金融时报》记者表示：“基于新能源汽车便于收集数据的属性，未来市场上有望出现针对细分客户需求的新型专属产品，比如UBI车险等。”

银保监会在此前发布的《关于实施车险综合改革的指导意见》中就已明确提出，支持行业制定新能源车险，探索在新能源汽车和具备条件的传统汽车中开发UBI车险等创新产品。

张磊表示，大部分新能源车企拥有天生的数据化、在线化和智能化优势，在数据足够互联互通的基础上，可以帮助保险公司积累更多定价因子，优化定价模型，开发更具适用性的产品。而且，通过各类智能终端与车载设备，保险公司能够实现事前、事中、事后的风险管理，比如在车主驾驶行为异常时及时发出预警等。新能源汽车的实时数据优势，也有望转化为理赔风控优势，有利于保险机构针对赔付金额进行管控，降低道德风险，提高服务效率。

显然，保险业发力新能源车险，利用好新能源汽车的智能化特点十分重要，但也面临着诸多挑战。今年两会期间，全国人大代表、长安汽车董事长朱华荣就表示，当前智能网联汽车发展仍存在多方面问题，如网联融合应用不充分，多依靠单一行业“单打独斗”，数据未能得到有效融合；在系统数据方面，缺乏统一标准的数据中枢，人、车、路、信号系统整合不够，存在数据壁垒和“孤岛效应”。

“新能源汽车的技术路线不同，在技术迭代、数据流通、后续维修网络甚至车辆残值管理等方面复杂程度更高，这考验着保险公司的运营和理赔等能力。保险公司必须加快新产品的研发设计，才能更快积累经验数据，不断改进产品和服务，顺应未来新能源汽车占据市场主流的趋势。”张磊说。

“硬”科技筑牢“护城河”

在施辉看来，未来，保险业一方面，应加强对新能源车汽车专属保险的风控管理，稳定降低产品价格；另一方面，还需聚焦与新能源车动力电池储能、充电设施配套相关的产业链，挖掘其中深层次的保险需求。

“鉴于新能源汽车在充电、换电等方面存在特殊需求，未来保险业的增值服务或将与此类需求结合，从而增强客户黏性，促进车后生态圈的重构。”施辉说。

保险业推动新能源车险发展，所面临的挑战不只来自行业内部。近日，国家市场监管总局正式核准了“比亚迪保险经纪公司”的申报登记。《金融时报》记者注意到，蔚来也在今年年初成立了保险经纪公司。在特斯拉开风气之先后，越来越多的造车新势力正在下场布局保险。

面对这一趋势，保险业又应如何打造自己的业务“护城河”呢？业内人士表示，科技仍是关键变量。张磊表示：“车企自营保险的确有其优势。车企服务链条延长，有望主导用车综合服务市场。以车险为服务抓手，也有利于车企拓展汽车生态服务。但是，车企发力车险直销也面临多重挑战。例如，直销模式要求车企必须具备功能完善的保险交易系统，而这一系统不仅建设成本高、周期长，而且与保险公司系统的对接较为复杂。”

据张磊介绍，已经利用自身积累的车险交易系统、机构服务能力和合约管理能力，针对新能源车的销售、续保、理赔三大场景，向多家新能源车企提供“一站式”新能源车险解决方案，共建新能源车险新生态。

在业内人士看来，无论是传统车企还是造车新势力，与其花费大量精力与保险机构争夺车险“赛道”，不如与具备科技实力的保险公司或保险科技企业合作，实现优势互补，谋求共赢发展。

责任编辑：kj005