2024 年 11 月 12 日，由动脉网主办的 “带病体保险潮起，健康险服务未来发展几何？” 线上思享会圆满落幕。华美浩联医疗科技（北京）有限公司创始人兼 CEO 徐冰玉受邀出席圆桌论坛，为行业发展带来深刻洞察，引发广泛关注。

徐冰玉作为圆桌论坛嘉宾，从带病体保险领域，与参会嘉宾探讨了带病体产品面临的机遇和挑战、健康险在服务和体验上的创新、支付创新和健康险产品创新未来的发展方向，以及影响健康险行业发展的关键因素和努力方向等作出了精彩分享。

带病体产品：机遇与挑战并存的蓝海

在带病体保险领域，徐冰玉指出当前带病体健康险产品正处于机遇与挑战并存的关键时期。从机遇角度看，我国人口老龄化加剧，46 岁以上人口超 6 亿，慢性病发病率不断上升，使得带病体人群对补充医疗保障的需求极为迫切，这无疑为带病体健康险产品开辟了广阔市场空间。同时，政策环境向好，政府积极鼓励商业保险在多层次医疗保障体系中发挥更大效能，为产品发展创造了有利条件。而且，大数据、人工智能等技术的进步，助力风险评估更精准，有利于开发贴合带病体人群需求的产品。

然而，挑战同样突出。目前市场缺乏成熟经验可供借鉴，创新迫在眉睫，而数据获取成了风险控制的核心难题，医院、医保等数据壁垒高，导致产品设计和定价缺乏充足依据。对此，华美浩联积极探索突破。一方面，努力打破数据孤岛，建立数据共享机制；另一方面，倡导合理容错机制，鼓励大胆尝试创新。在企业布局上，多维度发力，加大科技投入，运用先进技术提升数据处理和分析能力，完善风险评估体系。同时，积极拓展合作，与医疗机构深入合作获取医疗数据和专业建议，与药企携手掌握药物研发动态，为产品的药物保障范围提供依据，还加强与政府部门沟通，争取政策支持。

健康险服务与体验创新：打造闭环服务

健康险服务和体验的创新备受瞩目，徐冰玉强调打造无缝隙的健康管理闭环服务至关重要。

从多维度出发，将诊前、诊中、诊后的健康管理服务与健康险产品设计及风控紧密相连，让保险与服务相辅相成。从疾病预防、健康监测、疾病诊断、治疗到康复各环节，都配备优质服务，形成完整闭环流程。并且利用数字化技术简化客户操作，让投保、理赔及获取健康服务都更便捷。

华美浩联在这方面成绩显著，尤其是 AI 与健康管理服务、保险领域的深度融合。AI 全科医生为用户构建起 7x24 小时不间断的健康服务保障体系，随时响应健康问题并提供专业指导。AI 精准就医（智能分诊）功能，能依据病情精准规划就医路径，还与保险条款巧妙结合，实现个性化风险评估与控制。AI 医生助手解放医生双手，使其专注病情分析诊断，同时构建高效协同医疗网络。AI 报告解读与规划可快速准确解读复杂报告，给出前瞻性健康规划建议。AI 本草中医宝聚焦中医服务领域，深度学习 8000 个中医典籍，为更多人提供个性化中医方案。

支付创新与健康险产品创新：明确发展路径

徐冰玉在健康险产品创新层面见解独到。她认为，个性化定制产品是一大趋势，依据不同人群健康、生活习惯、家族病史等设计产品。如针对职场白领易患疾病设计含相关康复、咨询服务的健康险，为老年群体开发涵盖慢性病治疗及长期护理服务的产品。二是基于健康管理的融合型产品将成主流，把健康险和健康管理深度融合，关注未患病阶段健康促进，如华美浩联针对带病体和慢性病现状与保司合作推出的中老年百万医疗健康险融合了癌症筛查增值服务。此外，随着医疗技术进步，带病体保险产品要优化，比如糖尿病保险应涵盖并发症治疗费用，利用数据分析和风险预测模型精准定价，让更多患者受益。健康险产品创新正朝着个性化定制、与健康管理融合、带病体保险优化等方向大步迈进。

在创新的阶段性实现方面，初期着重夯实基础和收集分析客户数据，与药械厂商、体检机构等合作建立客户画像，推出针对特定人群的个性化健康险试点产品，探索市场需求、验证产品概念。中期扩大个性化产品覆盖范围和多样性，依据试点反馈优化产品和细分客户群体，加强与更多平台合作，深入嵌入健康管理服务。后期则借助大数据和人工智能实现精准定价和全面个性化，打造涵盖预防、治疗、康复全生命周期的综合健康管理服务体系，保障行业可持续发展。

影响健康险行业发展的关键因素与应对之策

当前，影响健康险行业发展的关键因素诸多，徐冰玉表示。数据获取困难，医疗机构、社保部门与保险公司间数据共享存在障碍，影响风险评估和产品设计合理性；医疗成本持续攀升，给健康险赔付带来压力；消费者对健康险条款理解不足，理赔纠纷频发，限制市场接受度；产品同质化严重，缺乏个性化产品；还面临跨界人才短缺问题，既懂医疗又懂保险的人才匮乏。

华美浩联积极应对挑战，从积累分析客户数据入手，推出更具个性化、差异化产品或方案，满足多样化的客户需求。探索降低成本途径，利用 AI 科技与服务创新融合降本增效，通过规模效应保障可持续发展。持续聚焦产品迭代与创新，产品从最初 3 款发展到如今 100 多款，覆盖范围广，可定制化设计，与保险产品有机结合，提高了产品的差异化优势和市场竞争力。此外，与北京理工大学建立联合实验室，培养医疗、保险和健康管理服务相结合的跨界复合型人才，为产品创新和服务升级提供智力支持。同时，突破行业瓶颈需各方共同努力，而华美浩联也将持续发挥专业优势，携手各方助力健康险行业更好发展。

此次思享会，徐冰玉的分享展现了华美浩联在健康险领域的专业素养和前瞻性视野，为行业发展提供了宝贵经验和方向指引，彰显了其推动健康险行业进步的积极担当，也让业界对健康险行业的未来发展充满期待。

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