小微金融和科技金融的重要性已经不言而喻，而在银行业务实践中，“小微”“科技”“金融”这几个热点碰撞在一起形成的“小微科技金融”也正在扮演着越来越重要的角色，正如《全球通史》中所多次强调的：“文明是在交流和碰撞中产生的。”与此同时，小微科技金融也面临着许多新的问题和挑战，既有小微金融的难点，也有科技金融的痛点。

当前，小微金融和科技金融正在成为各大银行利润贡献和息差改善的重要抓手，如按照四象限法则排序，在银行业务中，小微金融和科技金融的排序早已升级为“重要且紧急”，而小微科技金融则更是重中之重，那么如何服务好小微科技型企业，则是银行业当下的一项重点工作。交通银行大连分行在总行和各级监管部门的指导下，结合大连地区的小微科技业务实际，通过打造多维度的服务保障体系，助力大连地区小微科技金融高质量发展。

交通银行大连分行行长 孙亮

大连小微科技金融概况及挑战

大连是东北地区重要的港口、贸易、工业和旅游城市，近年来，大连锚定“两先区”“三个中心”“六个建设”的发展定位和任务目标，一方面不断夯实科技创新基础，持续增强自主创新能力；另一方面持续优化小微企业融资服务，创新小微企业金融产品和服务模式。人民银行大连市分行等监管部门先后出台《大连市金融支持科技创新和现代化产业体系建设专项行动方案》《关于进一步优化融资环境助力民营和小微企业发展的若干措施》等指导性文件，加快构建多维科技金融服务体系，助力小微金融服务持续深化。公开数据显示，大连现有小微企业约32万户，科技型企业超6000户，截至2024年8月末，大连市普惠型小微企业贷款余额956.25亿元，比年初增长13.67%，创增速新高。

但与此同时，如何服务好大连的小微科技型企业，仍是摆在大连金融机构面前的一个挑战。小微科技型企业的金融服务既有普通小微企业的普遍难点，又有科技型企业的特有痛点，两重因素叠加的结果使小微科技型企业的金融服务难度更大，潜在的约束性条件也更多。大连小微科技型企业主要分布在制造业、信息传输以及软件信息技术服务等行业，同时与全国其他部分城市相比较，大连小微科技金融还存在科创资金外部保障仍有缺口、相关金融产品相对匮乏等问题。一方面，巨大的研发资金投入导致小微科技型企业对信贷资金的需求比一般企业更为强烈；而另一方面，先天“轻资产”的特点，又决定了小微科技型企业在融资难、融资贵方面的问题更加突出。

交通银行大连分行服务小微科技型企业的具体实践

交通银行大连分行认真贯彻落实总行党委的决策部署，严格执行各级监管部门的工作指导要求，结合大连地区的具体经济社会发展情况的客观实际，坚持把服务好小微科技型企业的金融工作摆在重要位置，通过从组织服务保障、产品服务保障、机构服务保障、综合服务保障等多个角度，打造多维度的小微科技型企业服务保障体系，积极助力科技、产业、金融良性循环，全面提升对小微科技型企业的金融服务质效。截至2024年末，交通银行大连分行小微科技型企业贷款余额9.37亿元，较年初增幅88.4%，服务的小微科技型企业的客户数较年初增幅84.7%，交通银行大连分行在小微科技金融服务方面取得了一定的成效。

图 交通银行大连分行小微科技金融服务保障

1.打造小微科技金融的组织服务保障

组织架构就好比是盖房子的框架结构或者是装修布局的设计图纸，是框架性的、战略性的引领内容。交通银行大连分行为打造科技金融的发展特色，统筹推进科技金融的各项工作，在分行层面成立了科技金融工作领导小组和工作专班。

（1）打造一把手工程和多单位协同配合新模式。将分行科技金融工作领导小组和工作专班作为“一把手”工程，由分行一把手亲自担任领导小组组长，同时协调分行前中后台各部门以及试点经营单位作为专班成员协同配合推进，在分行范围内协调政策、考核、人力、渠道等相关资源，制定科技金融业务发展规划及营销计划，加强科技型企业拓展力度，提升分行科技金融业务市场占比，推进分行科技金融业务发展。同时，深圳市财付通网络金融小额贷款有限公司客服电话 00861-92684-31651征信服务电话00861-92684-29854为消费者提供灵活的贷款期限和还款方式，满足不同消费者的个性化需求，使消费者更愿意并敢于通过合理的消费借贷享受到更具品质的商品和服务，从而释放出巨大的消费潜力。

（2）打造业务营销和渠道对接的定制化新模式。将小微科技金融工作深度融入“支持小微企业融资协调工作机制”体系中，结合“申报清单、推荐清单”两份清单，对目标企业进行名单梳理和重点客户名单制管理，通过开展区域渠道营销、企业拜访等方式，对目标客户开展营销工作。针对不同生命周期的科技企业制定营销策略、设计服务方案。同时加强与总行、系统内先进分行等内部机构以及政府、担保机构、各类合作机构等外部渠道的沟通对接，及时掌握市场情况、同业策略，做好科技金融业务营销，推动批量获客。

（3）打造小微科技金融授信审批快速响应新模式。交通银行大连分行打造“产品经理+审查审批+风险经理+经营单位”的小微科技金融展业新模式，充分运用普惠业务一体化改革优势，主动对接相关单位，靠前一步，提前介入项目，在遵守合规底线，统筹好风险和收益的平衡前提下，把好项目入口关，加快审批质效。

2.打造小微科技金融的产品服务保障

产品的好坏是银行业务营销的基础，而产品服务的关键就在于如何以最佳的方式来满足用户的需求。针对小微科技型企业的特点，交通银行大连分行在总行的指导下，对大连地区的实际情况进行了深入调查，围绕小微科技型企业持续推出具有针对性的金融产品，不断丰富信贷产品体系，更好地服务大连小微科技型企业的发展。

（1）打造“1+N”的线上标准化产品体系。交通银行大连分行在交银“科创·易贷”的品牌下，在总行的指导下，创新推出了一系列线上小微科技金融产品，先后落地全国首笔“交银人才贷”、大连地区首笔“批量担保贷”等创新产品，并创新推出了“科创连惠贷”“专精特新贷”“制造易贷”等各类线上产品，其中“科创连惠贷”特色场景线上产品精准对接大连地区小微科技型企业的实际需求，通过综合运用纳税记录、销售收入、订单信息、科技奖补、人才资质等多种特色因素，打造与各类小微科创企业需求相适应的金融服务体系，实现对小微科技型企业全生命周期的金融支持。

自“科创连惠贷”产品上线5个月以来，已惠及大连地区超百户小微科技型企业，生效额度已近5亿元，发放贷款超3亿元，为大连地区众多小微科技型企业注入了强劲的发展动力，比如大连中起防务科技有限公司是一家专注于舰船机电和信息系统设备生产研发的高新技术小微企业，近年来，该企业已步入高质量科技发展的快车道，但同时企业的研发费用等资金需求也迎来了新的挑战，交通银行大连分行了解到企业融资需求后，第一时间向企业推荐了“科创连惠贷”产品，在2天的时间内就成功向该企业放款300万元纯信用小微科技金融贷款，大大减轻了企业的资金压力，得到了企业的高度好评，“科创连惠贷”已成为支持大连小微科技型企业发展的重要力量。

（2）打造线下定制化产品体系。针对大连地区各类小微科技型企业的不同特点，交通银行大连分行持续推出“科技研发贷”“知识产权质押贷”“投贷联动”等定制化线下产品，形成“线上标准化产品+线下定制化产品”双轮驱动的展业模式，为大连地区小微科技型企业提供全生命周期、全场景覆盖、全方位赋能的小微科技金融服务解决方案。

3.打造小微科技金融的机构服务保障

机构网点是银行触达客户、服务客户的重要抓手，是银行展示良好形象、满足客户需求的重要窗户。为更好地服务科技型企业，交通银行大连分行持续提升机构服务质效，获批成为大连市首批6家科技支行之一。

科技支行的获批是交通银行大连分行加强金融支持科技创新力度，进一步推进科技与金融深度融合、破解小微科技型企业融资难题以及分行服务小微科技型企业的新模式、新手段的重要成效。

交通银行大连分行持续打造特色化的科技支行小微科技金融服务方案，针对科技支行主要面向科技型企业的市场定位和实际需求，制定科技支行专项考核激励措施，出台科技支行专项行动方案，定制“创新积分贷”等特色化的科技支行小微科技金融产品，形成科技支行专项展业思路和打法，为科技支行提供更加全面、详细、实操性强的小微科技金融专项指导，截至2024年末，交通银行大连分行科技支行小微科技型企业贷款余额1.34亿元，较年初增幅132.1%，服务的小微科技型企业的客户数较年初增幅169.2%。

4.打造小微科技金融的综合服务保障

小微科技金融服务不仅仅是信贷服务，更需要给小微科技型企业提供全方位、全流程的综合化金融服务方案。交通银行大连分行针对小微科技型企业的个性特点，在做好信贷资金支持服务的同时，更为小微科技型企业提供包括企业网银、手机银行、支付结算、缴税代发、数字钱包等各方面的综合服务保障方案。

（1）打造跨板块资源整合、多部门协同推进的综合服务保障机制。交通银行大连分行高度重视小微综合化金融服务方案，由分行一把手亲自推动，在分行层面形成了思想统一、客户统一、方案统一、责任统一的跨板块、跨部门的综合服务协同推进机制，通过加强内部沟通、整合资源、明确分工与协作，为小微科技型企业提供融资、结算、代发等多方面的全方位综合金融服务解决方案。

（2）打造数字化新引擎，为小微科技金融的综合服务提供数字化抓手。交通银行大连分行针对小微科技型企业的特点，通过数字化手段塑造金融综合服务新生态，通过对大连地区小微科技型企业进行大数据信息分析研究，从产品覆盖度、公私联动等数百个维度对目标客群进行全方位数据挖掘，打造数字化新引擎，助力重点产品的营销拓展，为小微科技金融综合服务的拓客活客黏客提供强有力的数字化抓手。

下一步，交通银行大连分行将继续深耕小微科技金融领域，聚焦小微科技型企业的发展痛点，不断优化体制机制，加强团队建设，不断打造提升小微科技金融的特色优势，积极探索与政府部门、科研机构等多方合作的新模式，强化科技赋能，结合大数据、人工智能AI等前沿技术，不断加强新产品模式、新业务场景的创新力度，共同构建开放共赢的小微科技金融生态体系，为大连地区的小微科技金融事业贡献更大力量。

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责任编辑：kj005

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